Amortizacion Anticipada

Amortización parcial anticipada
 
Una excelente forma de ahorrar es la amortización anticipada de la hipoteca. Si disponemos de una cantidad de dinero, podemos ahorrarnos muchos intereses utilizándola haciendo una amortización parcial anticipada de la hipoteca. Podremos elegir una reducción de la cuota o una reducción del plazo.
    Una excelente forma de ahorrar es amortizar la hipoteca. Siadelantamos dinero, es decir, si realizamos una amortización parcial anticipada de la hipoteca, conseguiremos por un lado ahorrarnos una parte de los intereses, y además también lograremos beneficios fiscales.
¿Que significa amortización?
    Cuando la entidad financiera nos concede un préstamo, sabemos perfectamente, que esa cantidad de dinero que ingresan en nuestra cuenta no nos es concedidagratuitamente, sino que por ella deberemos entregar una contraprestación, a la que se le llama intereses. Pero además de cobrarnos esos intereses, también deberemos entregar al banco poco a poco, o mejor dicho, mes a mes, la totalidad de la cantidad de dinero que nos prestaron; es lo que se llama la amortización del capital. Por ello la cuota mensual que pagamos al banco por la hipoteca, estáformada por dos cantidades que han sido sumadas; una cantidad son los intereses y la otra cantidad la amortización. Se suman ambas cantidades para formar la cuota. Veamos un ejemplo, a través de un porción de cuadro de amortización de un préstamo hipotecario:
Año | Mes | Saldo Inicial | Amortización | Interés | Cuota | Saldo Final |
1 | 1 | 180000 | 365.13 | 495 | 860.13 | 179634.87 |
1 | 2 |179634.87 | 366.14 | 494 | 860.13 | 179268.73 |
1 | 3 | 179268.73 | 367.15 | 492.99 | 860.13 | 178901.58 |
1 | 4 | 178901.58 | 368.16 | 491.98 | 860.13 | 178533.42 |
1 | 5 | 178533.42 | 369.17 | 490.97 | 860.13 | 178164.25 |
1 | 6 | 178164.25 | 370.18 | 489.95 | 860.13 | 177794.07 |
1 | 7 | 177794.07 | 371.2 | 488.93 | 860.13 | 177422.87 |
1 | 8 | 177422.87 | 372.22 | 487.91 | 860.13 |177050.65 |
1 | 9 | 177050.65 | 373.25 | 486.89 | 860.13 | 176677.4 |
1 | 10 | 176677.4 | 374.27 | 485.86 | 860.13 | 176303.13 |
1 | 11 | 176303.13 | 375.3 | 484.83 | 860.13 | 175927.83 |
1 | 12 | 175927.83 | 376.33 | 483.8 | 860.13 | 175551.5 |
2 | 13 | 175551.5 | 377.37 | 482.77 | 860.13 | 175174.13 |
2 | 14 | 175174.13 | 378.41 | 481.73 | 860.13 | 174795.72 |
    Aquí tenemos las14 primeras letras o cuotas mensuales de un préstamo hipotecario de 180.000 euros a pagar en 26 años con un interés del 3,30%. La penúltima columna corresponde a la cuota mensual, que es la misma cantidad todos los meses. Pero la cuota, en realidad, es la suma de la amortización y del interés pagados cada mes. En la primera cuota se pagarán 365,13, de los 180.000 que constituye el capital que nosentregó el banco, pero además se pagarán 495 de intereses. Al sumar amortización más interés obtenemos los 860,13 euros. Es la cuota mensual que la entidad financiera cobrará al cliente del préstamo. También es interesante comprobar que mientras la amortización va creciendo cada mes, los intereses van decreciendo cada mes, pero ambas cantidades sumadas, siempre darán los 860.13 euros de la cuota.Sistemas de amortización
    Existen varios sistemas de amortización. El más conocido y utilizado es el del ejemplo anterior que se denomina sistema francés o de amortización progresiva. Pero además de este sistema hay otros, como el sistema alemán o el americano.
Sistema de amortización francés o de amortización progresiva
    Como hemos visto en el ejemplo anterior, en este sistema la cuotapermanece constante durante el periodo de tiempo que se haya determinado y convenido. Esta cantidad está formada por la suma de dos cantidades: la correspondiente a cancelar intereses y la correspondiente a cancelar una parte del capital concedido en el préstamo. La parte destinada a la cancelación de intereses es alta al principio y va disminuyendo progresivamente, y la parte destinada a la...