Análisis de crédito de las instituciones financieras mexicanas

En el presente trabajo se analizarán las políticas de otorgamiento de financiamiento bancario por las instituciones financieras mexicanas, así como también las metodologías de análisis de riesgo crediticio aplicadas por dichas instituciones.
También se examinará el tipo financiamiento que es posible otorgar en nuestro país y las garantías que son solicitadas. Por último se observarán los retosy oportunidades para la banca mexicana.


Políticas de otorgamiento de financiamiento bancario

En los años ochentas, los principales créditos que otorgaba la banca en México eran para financiar al gobierno, esto ha ido evolucionando y actualmente las instituciones bancarios tienen una gran participación en el otorgamiento de crédito a las personas físicas y morales.
Según Timothy W. Kochy S. Scott MacDonald los créditos para personas físicas dan mayor utilidad a los bancos que los créditos comerciales; y por lo general éstos tienen tasas de interés mayores.
Para el otorgamiento de crédito a personas físicas se analizan primero los siguientes aspectos:
• Las características de la persona que solicita el crédito
• El destino del crédito solicitado
• El monto solicitado
• Lafuente principal y secundaria de pago
• El plazo del pago
• Las garantías disponibles
Para dar crédito a las empresas se analiza lo siguiente:
• Análisis de la administración y operación de la empresa
• Razones financieras y de liquidez
• Flujo de efectivo
• Proyecciones
De acuerdo a lo anterior el banco decide si dar o no seguimiento a la solicitud de crédito, sin embargo en Méxicoexisten serias implicaciones al momento de dar crédito. Por ejemplo los solicitantes de crédito tienen la posibilidad de exagerar sus atributos positivos y disminuir los negativos y pueden manipular la información para exagerar la rentabilidad del destino del crédito, y para hacer que los riesgos parezcan menores y aparentar una capacidad de pago mayor. En cuanto al resulta un costo bastante altoverificar en todos los casos que los deudores apliquen el producto del crédito para los fines declarados, y las posibles desviaciones en el destino de los fondos aumentan la probabilidad de que la deuda no se pague. Aunque el banco note que los fondos prestados no han sido utilizados como se había pactado, los costos de aplicar la ley por haber faltado a lo pactado suelen se bastante elevados, ya queel marco normativo y su aplicación dificultan la ejecución de garantías, o hacen en general incierto el cumplimiento de lo estipulado en los contratos. (Morifín Antonio 2009).
La banca en México por lo general pide bastante información al solicitante del crédito y busca que el crédito se pueda garantizar con un activo, ya sea inmobiliario o prendario, si no se cuenta con lo anterior, los bancosno confían en el cliente y lo descartan desde el principio, dejando sin crédito a proyectos que serían viables. Como en el caso de los pequeños empresarios, que al no tener muchos recursos, no se les da el apoyo adecuado.
Un importante sector que cada vez crece más en México es el crédito al consumo, por ejemplo las tarjetas de crédito es el producto financiero más utilizado en México (Condusef2008), y como la competencia ha ido aumentando, las tasas de interés cobradas han ido disminuyendo. Muchas de estas tarjetas son utilizadas para las compras en tiendas departamentales, y los bancos las ofrecen cada vez más, con el respaldo de la cuenta de la nómina que tienen sus clientes, y en caso de que el ingreso del interesado no alcance, es posible sumar el de su cónyuge para solicitar elpréstamo. Por lo general estas cuentas siempre son recuperadas.
En general, la oferta de financiamiento por parte de los diversos bancos ha ido aumentando con los años ya que existe una creciente competencia, sin embargo aún es ineficiente, ya que existes importantes limitaciones Entre estas limitaciones, destaca el deficiente marco institucional para la protección de los derechos legales,...