Avance del peru

Investigación para el Grupo Andino de Consumidores

Crédito y sobreendeudamiento de los consumidores en el Perú

Junio 2009

CONTENIDO
1. MARCO TEÓRICO 1.1. ANTECEDENTES Y SITUACIÓN ACTUAL D DEL MERCADO 1.2. LEGISLACIÓN: DESCRIPCIÓN DE LA LEGISLACIÓN DE LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES. 1.2.1 NORMAS GENERALES DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR 1.2.2 NORMA GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO 1.2.3NORMAS SOBRE INFORMACIÓN AL CONSUMIDOR EN EL SISTEMA FINANCIERO Y PROHIBICIÓN DE CLÁUSULAS ABUSIVAS 1.2.4. NORMAS QUE REGULAN LAS CENTRALES DE RIESGO 1.2.5. NORMAS QUE REGULAN EL SOBREENDEUDAMIENTO 2. CARACTERÍSTICAS Y PROBLEMAS DEL MERCADO 2.1 TIPOS DE CRÉDITOS DE CONSUMO QUE SE OFRECEN AL CONSUMIDOR 2.2 TASAS DE INTERÉS Y DEMÁS COBROS 2.2.1. PRESTAMOS PERSONALES 2.2.2. TARJETAS DE CRÉDITO 2.3.CARACTERÍSTICAS DE LA DIFUSIÓN PUBLICITARIA DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO SEÑALADOS 2.4. PRINCIPALES PROBLEMAS DETECTADOS EN EL OTORGAMIENTO Y/O PAGO DE LOS CRÉDITOS 2.4.1. PROBLEMAS DE ACCESO 2.4.2. PROBLEMAS PARA EL PAGO DE LOS CRÉDITOS 2.5 POLÍTICAS COMERCIALES UTILIZADAS: INDUCCIÓN AL SOBREENDEUDAMIENTO 2.5.1 PUBLICIDAD SOBRE APROBACIÓN AUTOMÁTICA DE CRÉDITOS 2.5.2 SUSCRIPCIÓN DE UN CONTRATO CON LASOLA FIRMA DEL CARGO DE RECEPCIÓN 2.5.3 OFERTAS EN TIENDAS COMERCIALES SÓLO CON TARJETA 3. TRATAMIENTO NORMATIVO DEL SOBREENDEUDAMIENTO 3.1. ANÁLISIS DEL PROBLEMA 3.1.1. QUE ES EL SOBREENDEUDAMIENTO 3.1.2. TIPOS DE SOBREENDEUDAMIENTO 3.1.3. POR Q EL ESTADO DEBE REGULAR 3.1.4. TIPOS DE MEDIDAS ANTE EL SOBREENDEUDAMIENTO 3.2. LEGISLACIÓN COMPARADA 3.2.1 ALEMANIA 3.2.2 FRANCIA 3.3. PROPUESTA DETRATAMIENTO NORMATIVO

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CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ANEXO: PROYECTO NORMATIVO DE TRATAMIENTO DE SOBREENDEUDAMIENTO

RESUMEN EJECUTIVO En la actualidad el tema del consumo es ineludible en la agenda pública, a diario observamos discursos, debates, sustentación de normas, que tienen como elemento fundamental al consumidor. En ese sentido, uno de los instrumentos que el consumidor utilizapara acceder a los bienes o servicios que requiere, es el crédito; herramienta que en nuestro país hoy tiene un crecimiento, pareciera que sin precedentes. En ese sentido, nuestra asociación, como parte del Proyecto SOCICAN desarrollado en cinco países de la región, desarrolla la presente investigación sobre políticas comerciales y problemática del sobreendeudamiento en el sistema financierosobretodo en los créditos de consumo. Al respecto, hemos encontrado que existen voces que alertan sobre la posibilidad de una crisis ante el crecimiento del crédito en los niveles que existen, siendo que la explicación a las crisis financieras radica en la morosidad existente en el sistema. En ese sentido, si bien el índice promedio de morosidad en nuestro país es relativamente bajo, tiene en el créditode consumo su índice más alto lo cual es necesario tener en cuenta a fin de evaluar las políticas estatales a tomar. Del mismo modo, el estudio analiza los distintos créditos de consumo que se ofrecen al consumidor, con publicidad intensa y con poca información, siendo que cada banco tiene una gran cantidad de tarjetas de crédito que ofrece, cada cual con preferencia en distintas casas comerciales,lo que incentiva al consumidor a tener varias a fin de tener beneficios en distintos lugares, sin resaltar que en muchos casos las tasas de costo efectivo anual llegan a mas del 150%. Por otro lado, se indica la existencia de políticas comerciales que inducen al consumidor a obtener créditos sin que hayan sido solicitados previamente, con el envío de tarjetas al domicilio o el acceso a ofertasúnicamente utilizando determinadas tarjetas, con lo cual impiden acceso a ofertas a consumidores que carezcan de una. Esta problemática, se ve reforzada por la existencia de cláusulas abiertamente atentatoria contra los derechos de consumidores, siendo las mas saltantes, la restricción del derecho de pago anticipado a través del pago de comisiones que nada tienen que ver con los gastos incurridos,...