Bancarizacion

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NOTA EDITORIAL
AMPLIACIÓN DEL ACCESO A LOS SERVICIOS FINANCIEROS

En Colombia el nivel de acceso a los servicios financieros generales

alcanzó un 55,9%1 de la población adulta en diciembre de 2008, lo que representa un avance significativo si se tiene en cuenta que en 2002 era de tan sólo 39%2. Las cuentas de ahorros son el producto con mayor penetración, ya que el 53,2% de la poblaciónmayor de 18 años cuenta con al menos una. Por su parte, el 23,2% de la población adulta tiene acceso al menos a un producto de crédito (tarjetas de crédito, créditos de libre inversión y para adquisición de vehículos). El análisis de las causas por las cuales la totalidad de la población no tiene acceso a productos financieros se debe realizar desde dos dimensiones: la primera tiene que ver conrestricciones originadas por los tipos de agente y la segunda con barreras institucionales.

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“Reporte de Bancarización” de la Asociación Bancaria (Asobancaria), diciembre de 2008. Op. cit.

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I.

RESTRICCIONES RELACIONADAS CON EL TIPO DE AGENTE

En relación con las restricciones originadas por los tipos de agente, la población puede ser dividida en dos amplios grupos: i) ii) el grupode consumidores que tienen acceso a servicios financieros, y los individuos excluidos. Este grupo puede subdividirse en dos: • • Los excluidos de forma voluntaria. Los excluidos de manera involuntaria.

Para cada uno de estos casos es importante analizar las causas para poder plantear políticas dirigidas a aumentar el acceso a los servicios que ofrece el sistema financiero. La principal razónpor la cual los individuos eligen autoexcluirse se debe a la falta de conocimiento de los productos y sus requerimientos, ya que este grupo de individuos no demanda este tipo de servicios porque considera que no cuenta con las características necesarias (regionales o socioeconómicas) para adquirir un servicio ofrecido por los bancos. Este es el caso de Colombia, en especial la población rural, puesal no tener un nivel básico de educación financiera considera que no es apta para solicitar algún producto financiero. No obstante, la causa más importante por la cual algunos individuos son involuntariamente excluidos de los servicios financieros es porque no cumplen con los requisitos necesarios para acceder a éstos. Entre las razones por las que no son considerados aptos se encuentran motivosde riesgo o de asimetrías de información. Otras de las causas por las que son excluidos están relacionadas con su ubicación geográfica y su situación socioeconómica. En el caso de Colombia se encuentra que las regiones con menor acceso a servicios financieros son las más alejadas de los centros económicos y con menor densidad poblacional (Chocó, La Guajira, Córdoba, Sucre y Vaupés)3. Para estasregiones el nivel de acceso es inferior al 30%, lo cual es inclusive menor que el promedio para el país en 2002.

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Íbid, p. 1.

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II.

RESTRICCIONES INSTITUCIONALES

Las barreras institucionales de entrada al sistema financiero pueden clasificarse en dos dimensiones: i) ii) Restricciones específicas de las instituciones financieras Restricciones por el marco institucional (leyes,regulación y otros requerimientos)

A. Restricciones específicas de las instituciones financieras
Éstas están relacionadas tanto con aquellas imposiciones propias de los intermediarios, que tienen como consecuencia una reducción en la demanda de servicios financieros, como con las restricciones que encuentran los intermediarios para prestar dichos servicios. Entre los elementos que pueden generarproblemas de demanda se encuentran: 1. Altas exigencias de depósitos mínimos para la apertura de cuentas de ahorro. Los bancos colombianos exigen montos que oscilan entre $100.000 y $1’000.000 (US$50 y US$500), lo que representa el 20,1% y el 201% del salario mínimo, respectivamente. 2. Altas cuotas de manejo y administración tanto de los productos de crédito como de ahorro. La cuota de manejo...
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