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conclusiones
En México, producir un movimiento de gran alcance en favor de la educación financiera es una tarea urgente y necesaria por varias razones. En primer lugar, porque hay grandes lagunas en los conocimientos financieros de la gente. Esto tiene una serie de consecuencias adversas para las personas, como el endeudamiento excesivo, la falta de ahorro para el futuro, el uso improductivo delas remesas y la poca claridad  sobre los beneficios que ofrece la inversión en actividades productivas, la adquisición de activos, o la educación de los hijos.
En segundo lugar, la falta de información, aunada a la escasa penetración del sistema financiero, fomentan el uso de servicios financieros informales, con frecuencia desventajosos y a costos elevados. Por último, el número y lacomplejidad de los productos financieros han aumentado notablemente en años recientes, lo que dificulta que las personas tomen decisiones informadas que sirvan a sus propósitos.
Los beneficios que ofrece la educación financiera son considerables, tanto para la economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual, la educación financiera contribuye a mejorar las condiciones devida de las personas, ya que  proporciona herramientas para la toma de decisiones relativas a la planeación  para el futuro y a la administración de los recursos, así como información pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de educación financiera tienden a ahorrar más, lo que normalmente se traduce enmayores niveles de inversión y crecimiento de la economía en su conjunto.
Adicionalmente, la educación financiera, más allá de contribuir a mejorar el desempeño de las instituciones debido a una clientela más responsable e informada, puede generar un intercambio de información de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus clientes. Gracias a la educación financiera los usuariosdemandan servicios adecuados a sus necesidades y los intermediarios financieros tienen un mejor conocimiento de las necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor oferta de productos y servicios financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovación en el sistema financiero.
Calidad de las instituciones
El crédito de la banca comercial ha aumentado consistentemente en añosrecientes tras
un largo período de lento crecimiento (más de 20% real por año desde 2004). El
crecimiento del PIB se ha acelerado, aunque menor a otras economías con calificación
similar y a la mayoría de los países emergentes. El aumento en créditos ha sido
impulsado por una amplia demanda –ilustrado por una de las razones de
préstamos/PIB más bajas en Latinoamérica- y variables macroeconómicasestables.
Además del rápido crecimiento crediticio, la cartera ha migrado hacia préstamos
minoristas de mayor riesgo; lo que a futuro implicará un reto para que los bancos
mantengan el sólido desempeño financiero y la baja morosidad observada en años
recientes. La calidad de activos permanece fuerte, apoyada por la disminución de
préstamos hipotecarios morosos y el estricto control sobrecartera vencida en otros
segmentos. Sin embargo, es probable que continúe aumentando la participación de los
créditos minoristas dentro de la cartera total, lo que gradualmente presionaría las
razones de costos crediticios y calidad de activos, especialmente bajo un escenario de
menor crecimiento económico conjugado con la maduración de tales préstamos. Los
mayores bancos se han beneficiado delrepunte crediticio con una mayor contribución

de los préstamos minoristas de mayor rendimiento, mientras que los costos operativos
y crediticios se mantienen controlados, impulsando la rentabilidad en general.
Asimismo, no se presentan aún presiones de liquidez o capital. Sin embargo, es
probable que se mantenga el fuerte crecimiento y la migración de créditos, mientras
que el ambiente...
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