cartera
ESTABLECER EL GRADO DE RIESGO
DEFINIDO POR:
A) Carácter: Comprende el conjunto de cualidades del sujeto que lo hacen querer pagar una deuda, cualidades morales, mentales y de carácter que identifican al sujeto.
PERFIL: Persona trabajadora, honrada, de buena reputación, responsable, consecuente, integro.
B) Capacidad: Es la posibilidad yfacilidad para pagar una deuda.
PERFIL: Persona con ingresos propios mensuales equivalentes al 20% del valor total del Crédito, que sus pasivos no superen el 40% de sus ingresos, persona que no tenga más de una persona a su cargo.
C) Capital: Es la fuerza financiera de un solicitante, es lo que un acreedor puede aprovechar como garantía.
Perfil: El aspirante debe contar con finca raíz o en sudefecto con un codeudor con finca raíz, que respalde el crédito.
D) Condiciones
-Existen ciertas condiciones sobre las cuales el cliente no tiene control, y éste es factor decisivo para el crédito.
-La política, la economía.
- Los cambios en la ley.
ESTUDIO DEL SOLICITANTE Y EL PROCESO DE APROBACIÓN
-Es uno de los documentos más importantes en la admón. Del crédito.
-Con ella se iniciael proceso del crédito.
-Aporta los datos para comprobar el crédito.
Para dicho estudio es importante tener en cuenta lo siguiente:
- Recopilar los datos cualitativos y cuantitativos del solicitante;
Solicitar documentos de verificación de la información suministrada por el cliente como:
PERSONA NATURAL
-Un formulario debidamente diligenciado. (Este formato deberá ser elaborapor gerencia o por el departamento encargado en donde se recopile la mayor información posible sobre el cliente).
-Fotocopia de la Cédula y en caso tal fotocopia de la Cédula del Codeudor
-Verificación del no reporte en las centrales de riesgo.
-Verificación del no reporte del codeudor en las centrales de riesgo.
-Carta laboral actual donde se indique su cargo, salario actual, tiempolaborado en la empresa y tipo de contrato.
- Documento de propiedad de la finca-raíz a nombre propio o del codeudor.
-Certificado de Ingresos y retenciones respaldado por la firma de un contador.
PERSONA JURÍDICA:
* Un formulario debidamente diligenciado. (Este formato deberá ser elabora por gerencia o por el departamento encargado en donde se recopile la mayor información posible sobre elcliente).
* Certificado de existencia y representación.
* Registro único tributario RUT.
* Fotocopia de la cedula del representante legal.
* Fotocopia últimos 3 extractos financieros.
* Fotocopia últimas 2 declaraciones de renta.
* Balance general y estados de resultados del último periodo.
ESTUDIO DE LOS DATOS OBTENIDOS: Para tomar una decisión o producir una recomendación.De manera pues que independientemente del tipo de cliente persona natural o jurídica se deben tener en cuenta los unos punto mínimos como lo son la capacidad de pago, carácter referente a los hábitos de pago, condiciones tales como plazo, tasa de interés y periodo de gracia y colateral, es decir las garantías que cubrirá el crédito.
La tercera etapa es realizar un debido seguimiento del créditocon la finalidad de alcanzar los siguientes objetivos:
- Lograr la recuperación del crédito en la fecha programada.
- Cumplir las metas del flujo de caja.
- Revisar los resultados de la aplicación de incentivos de pago.
-Evaluar posibles cambios en el sistema de cobranza.
- Analizar los costos de operación.
- Ajustar las políticas de crédito
COBRANZA:
- Personalizada eindividualizada, para conocer los argumentos del cliente por no haber atendido el pago oportuno.
-Hacerlo sentir como un cliente excelente, que se le apreciado por su cumplimiento oportuno de sus obligaciones.
-El trato debe ser con prudencia pero con energía, amable y tener una cortesía, a pesar que se muestre tosco a atender razones.
Una buena administración del riesgo crediticio supone una...
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