Clasificacion del deudor.

CLASIFICACIÓN DE DEUDORES
Clasificación de los deudores de la cartera para consumo o vivienda.
7.1. Criterio de clasificación.
Sin perjuicio de que los análisis previos al otorgamiento de las financiaciones y refinanciaciones
también deben tener en cuenta la capacidad de pago de los deudores, evaluando
la afectación de sus ingresos periódicos por la totalidad de los compromisos de
créditoasumidos, la clasificación de estos clientes se efectuará considerando -al cabo de
cada mes- exclusivamente pautas objetivas vinculadas al grado de cumplimiento en término
de sus obligaciones o su situación jurídica y las informaciones que surjan de la
“Central de deudores del sistema financiero” cuando reflejen niveles de calidad inferiores
al asignado por la entidad.
Se entiende que elcumplimiento de las obligaciones a que se refieren las citadas
pautas tiene lugar cuando no sea necesario recurrir a nuevas financiaciones o refinanciaciones
destinadas a cancelar obligaciones preexistentes, cualquiera sea la
modalidad (renovaciones, prórrogas, esperas -expresas o tácitas-, ampliaciones de
plazo o márgenes, disminuciones en los importes de las cuotas o pagos, reestructuraciones,etc.). En el caso de refinanciaciones, a fin de determinar una mejora en
la clasificación del deudor, corresponderá tener en cuenta las pautas específicas
previstas en cada una de las categorías.
La periodicidad de las cuotas correspondientes a las refinanciaciones deberá ser
mensual, bimestral o trimestral.
El otorgamiento de nuevas refinanciaciones dentro de los doce meses de acordada
unarefinanciación no podrá implicar una mejora en la clasificación del cliente hasta
luego de transcurrido, por lo menos, un año contado desde la fecha de otorgamiento
de la nueva refinanciación, debiéndose aplicar los parámetros que se establecen
en esta sección.
A fin de verificar el cumplimiento de las obligaciones de naturaleza comercial comprendidas
en esta cartera sin recurrir a nuevasfinanciaciones o a refinanciaciones,
no se considerarán comprendidas en esas definiciones las renovaciones periódicas
de crédito para capital de trabajo ni las nuevas financiaciones y las refinanciaciones
asociadas a una mayor inversión derivada de la expansión de las actividades,
en la medida en que sean consistentes con el curso normal de los negocios y
exista capacidad para atender el resto delas obligaciones financieras.
No será obligatoria la evaluación de la capacidad de pago en función de los ingresos del
prestatario, en la medida en que se utilicen métodos específicos de evaluación o se trate
de deudores por préstamos de monto reducido en los términos del punto 1.1.3.3. de la
Sección 1. de las normas sobre “Gestión crediticia”.
El otorgamiento de ese tipo de asistencia noobsta a que, en el caso de que se concedan
al mismo prestatario otras facilidades crediticias, deba observarse lo previsto en el primer
párrafo de este punto en materia de evaluación de la capacidad de pago del deudor.
7.2. Niveles de clasificación.
7.2.1. Cumplimiento normal.
Comprende los clientes que atienden en forma puntual el pago de sus obligaciones
o con atrasos que no superan los 31días.
Los adelantos transitorios en cuenta corriente se considerarán de cumplimiento
normal hasta los 61 días contados desde su otorgamiento.
CLASIFICACIÓN DE DEUDORES
B.C.R.A.
Sección 7. Clasificación de los deudores de la cartera para consumo o vivienda.
Los deudores que hayan accedido a refinanciaciones de deudas encontrándose
clasificado en niveles inferiores, sólo podrán incluirse enesta
categoría en la medida en que se hayan observado las pautas establecidas
para cada uno de los correspondientes niveles y, además, que el resto de
sus deudas reúnan las condiciones para que el cliente pueda ser recategorizado
en este nivel.
A partir de la incorporación en esta categoría de los clientes cuyas deudas
hayan sido refinanciadas será de aplicación -para su reclasificación en...