Como crear una caja de ahorros rural

¿COMO CREAR UNA CAJA DE AHORRO RURAL?
Ing. Juan Morales
Coordinador de Organización del INVEDER
INTRODUCCIÓN
El desarrollo del campo mexicano se ha visto limitado, entre otras causas, por la carencia de recursos financieros. Esta carencia es más evidente en las zonas habitadas por productores que laboran tierras de baja productividad, a quienes el acceso a los créditos bancarios prácticamenteles es negado, dichos productores, no teniendo más alternativa en condiciones de emergencia acuden a los prestamistas, quienes cobran una tasa de interés sumamente elevada imposible de pagar por los mismos productores.
Conscientes de esta problemática y buscando alternativas para contrarrestarlas se sientan bases generales de un mecanismo de autofinanciamiento.
Las cajas de ahorro son estemecanismo de financiamiento, cuya característica principal es que la administración y dirección de la caja, están en manos de los propios productores y tienen como objetivos fundamentales poner al alcance de los productores - socios créditos oportunos para la realización de sus actividades, así como, fomentar el ahorro.
Sin embargo, para lograr el desarrollo esperado se hace necesaria laparticipación de todas las personas involucradas sobre todo de aquellas que fueron electas para desempeñar algún cargo de dirigencia, y que deben cumplir un importante papel dentro de sus comunidades.
Generalidades de una caja de Ahorros
Una caja de ahorros se forma cuando los productores de una comunidad deciden hacer aportaciones voluntarias, y además, manejar ellos mismos el dinero, para queposteriormente puedan recibir préstamos.
El patrimonio inicial de la caja de ahorros se forma con la suma de aportaciones voluntarias de los productores de cada localidad y que estuvieron de acuerdo en formar sus cajas de ahorros, estos recursos se depositan en una institución bancaria, para que generen intereses.
De esta manera cuando los recursos se integran a la caja ya no son propiedad individual (delsocio) sino que pasan a formar parte del patrimonio común (de todos), donde el socio puede usar dinero (por medio de préstamos), pero les pertenece a todos, es decir, el patrimonio como tal es de todos los socios de la caja como un bien colectivo. El patrimonio generará intereses para el socio, ya que los intereses servirán para pagar los gastos e inversiones de la caja.
Cada fin de año, seentregarán cuentas a los socios; si todos cumplen con sus pagos habrá excedentes (ganancias), una parte se repartirá entre los socios y la otra se reinvertirá en la caja para que poco a poco, los préstamos que otorgue a los productores puedan ser mayores.
Estas ganancias se obtienen por los intereses que pagan los productores por los préstamos, por la diferencia entre la tasa de interés al préstamo ypor los intereses que paga el banco a la caja, descontando los gastos que la caja tenga que cubrir para su funcionamiento.
El patrimonio se divide:
a).- Fondo de reserva general.
Es la fuente para otorgar los préstamos, se forma con el 90% de los recursos que provienen de las aportaciones de los diferentes productores. Si la caja comienza con un patrimonio de $500.00 (total de las aportaciones),va a prestar hasta $450.00. si a fin de año hay excedentes (ganancias) se incrementa con el 35% como mínimo de los mismos, según los estatutos de la caja de ahorro. Sin embargo, si la asamblea lo decide este porcentaje puede ser superior para nunca inferior.
b).- Fondo de Contingencia
Es el fondo que se utiliza para cubrir cualquier imprevisto que ponga en peligro la operación de la caja deahorros y se forma con el 10% del monto total de los recursos que provienen de la aportaciones.
c).- Fondo de Promoción y Desarrollo Social
Este fondo se crea a partir de la primera obtención de excedentes (ganancias) y deberá ser como mínimo el 5% de los mismos, según los estatutos de la caja. Este fondo se usará para apoyar o llevar a cabo las obras que impulsen la capacidad productiva y/o que...