Contratacion bancaria

1− INTRODUCCIÓN: ASPECTOS GENERALES DE LA CONTRATACION BANCARIA • Caracterización jurídica de los contratos bancarios En un primer momento, la doctrina científica ha tratado de caracterizar jurídicamente al contrato bancario por la presencia de una entidad bancaria en la relación contractual. Sin embargo, con ser orientativo, el criterio subjetivo no resulta suficiente, por sí solo, para sugeneralizada aplicación a la totalidad de supuestos en que sea parte contratante un banco (llevado a sus ultimas consecuencias, permitiría atribuir el calificativo de bancario al contrato civil de arrendamiento del local donde la entidad ha instalado sus oficinas o al laboral que le liga a sucus empleados). Para salvar estos inconvenientes, otra corriente doctrinal mas reciente trata de resolver lacuestión acudiendo a un criterio objetivo o funcional, según el cual el distintivo de bancarios sólo puede predicarse de aquellos contratos que sirven al desarrollo de la actividad típicamente bancaria. Lo esencial entonces, sería la pertenencia del contrato al conjunto de operaciones mediante las cuales determinadas entidades (sólo las que cuenten con la pertinente autorización administrativa y sehallen inscritas en los registros correspondientes, conforme al artículo 28.1 LDIEC) ejercen, de manera habitual y con ánimo de lucro , funciones de intermediación indirecta en el crédito. Hay que advertir que esa intermediación en el crédito debe entenderse en un sentido económico, que no jurídico, por cuanto la entidad bancaria asume todo el riesgo frente a sus clientes de pasivo, incluso en lashipótesis de falta de devolución de las cantidades entregadas a los beneficiarios de los créditos. En la actualidad, es más correcto aludir a ellas empleando la expresión entidades de crédito por tratarse de empresas que tienen como objeto típico y habitual la recepción de fondos del público en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras análogas que llevenaparejada la obligación de su restitución, aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u operaciones de análoga naturaleza. Es posible establecer una distinción entre las que llamaríamos entidades de crédito bancarias y entidades de crédito no bancarias o establecimientos financieros de crédito. Ambas tiene en común que pueden dedicarse habitualmente a la concesión de crédito, en sentidoamplio, si bien, sólo respecto de la actuación de las primeras se producirá, al menos en teoría, esa función genuinamente bancaria de intermediación en el crédito o, dicho con otras palabras, la vinculación entre la captación de fondos reembolsables del publico y el otorgamiento del crédito 8v. Art.1.º.1R.D. 1.298/1986 y 2.º.1 R.D. 692/1996, de 26 de abril). Además, las entidades de crédito bancariasson las únicas que están autorizadas para participar en el SNCE. • Fuentes del Derecho contractual bancario En materia de fuentes, los contratos bancarios, ya que mercantiles, se encuentran sometidos al sistema y jerarquía consagrados en los artículos 2º y 50 C. de c. Con todo y ello, ya sabemos que el régimen jurídico de la mayoría de los contratos bancarios se ha venido construyendo, en unalabor compartida por los propios operadores profesionales, la doctrina científica y la jurisprudencia, a partir de disposiciones de naturaleza reglamentaria y de la utilización de las llamadas condiciones generales de la contratación incorporadas a los documentos contractuales que se presentan a las firma de clientes (Art. 1.º.1 LCGC). La ausencia de una normativa especifica que, con rango formal deley, discipline este importante sector de la contratación privada, ha propiciado que el Derecho contractual bancario se nutra preferentemente de disposiciones de clara procedencia administrativa, cuya profusión, sobre todo en los últimos años, hace irreversible la necesidad de proceder a una urgente reordenación y sistematización de la normativa aplicable a los contratos bancarios. La técnica...