Contrato de tarjeta de credito

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Introducción

Hablar de tarjeta de crédito pareciera ser algo muy simple, ya que es un fenómeno ampliamente difundido actualmente y de uso corriente en nuestro sistema; esto se debe a las facilidades que le otorga al usuario al poder realizar operaciones viendo diferida la entrega de dinero hacia el futuro.

Sin embargo, a medida que ahondamos en su contenido, podemos ver que ello no es tanasí. Lo cierto es que el sistema de tarjeta de crédito está constituido por un plexo de normas muchas veces desconocidas por quienes son sus titulares; o lo que es aun más grave, estamos acostumbrados a firmar contratos de tarjetas de crédito sin siquiera leerlos.

No obstante ello, no debemos creer que el legislador ha permanecido ajeno a esta situación, sino que por el contrario ha establecidonormas protectoras en especial a lo referido a la información comercial y crediticia que queda almacenada en los bancos de datos de las entidades emisoras y en la de aquellas empresas destinadas a proveer informes. Así ha establecido la garantía constitucional de Habeas Data dentro de la cual se encuentra regulado el derecho al olvido.

Teniendo en cuenta lo expuesto ut supra es que optamos pordesarrollar el presente trabajo, cuyo principal objetivo será reflejar los caracteres fundamentales del derecho al olvido, en especial a lo concerniente al contrato de tarjeta de crédito.

En esta obra abordaremos en primer lugar, lo referido a la operatoria y funcionamiento general del contrato de tarjeta de crédito, para luego entablar la relación existente con la ley de protección de datospersonales haciendo especial énfasis en el derecho al olvido. A lo largo de la misma citaremos casos jurisprudenciales, para ejemplificar y ampliar de forma práctica la temática tratada en este trabajo y haremos referencia al derecho comparado. Por último analizaremos la relación y supuesta incompatibilidad entre el art. 53 de la Ley de tarjetas de crédito (25.065) y el art. 26 de la ley deprotección de datos personales (25.326).

Tarjeta de crédito: conceptos generales

En los últimos años, el uso de las denominadas Tarjetas de Crédito se ha difundido y extendido en toda la sociedad, principalmente por las facilidades que otorga, constituyéndose “en un medio de pago y crédito de gran popularidad, llegando paulatinamente a amplios sectores de la población que comúnmente no trabajabancon los bancos.” 1

Debido a su complejidad, para incursionar en su estudio es necesario identificar y definir su concepto, para lo cual se hace necesario distinguir el concepto de contrato de tarjeta de crédito y el de tarjeta de crédito como documento.

El contrato de tarjeta de crédito se encuentra definido en el art. 1 de la Ley 25.065 (que es la que regula esta materia a nivel nacional)que establece que es un “conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales cuya finalidad es: a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o locación de bienes o servicios u obras, obtener préstamos y anticipos de dinero del sistema, en los comercios e instituciones adheridos; b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha pactada o financiarloconforme alguna de las modalidades establecidas en el contrato; c) Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario en los términos pactados”. 2

En relación a su naturaleza jurídica, concluimos con Villegas en que es un típico contrato de crédito y-dentro de los mismos- un contrato de apertura de crédito, ya que a través de la operatoria el banco se compromete a atender laslibranzas que contra su cuenta realice el cliente o a mantener una cierta disponibilidad de crédito a su favor durante un cierto tiempo y a una determinada tasa de interés, más una comisión por el servicio. 3

1 Villegas, Carlos Gilberto, Operaciones Bancarias, Editorial Rubinzal Culzoni, pag. 465

2 Tarjetas de Crédito, Ley 25065, Ediciones Jurídicas Cuyo, 1999

3 Villegas, Carlos Gilberto,...
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