Costo total efectivo de un credito

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COSTO TOTAL EFECTIVO DE UN CREDITO

¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés, en un préstamo, es el precio que se paga por usar el dinero de otra persona durante un periodo determinado.
* La tasa de interés se expresa como un porcentaje del monto prestado.
* Si la tasa de interés es 10% anual (0,1 en su equivalente decimal) y el monto del préstamo es S/. 100, entonces al cabo deun año se deberá pagar por intereses S/. 10 = 0,1 x 100.

Tasas de interés
Los bancos cobran diferentes tasas de interés por sus préstamos, dependiendo principalmente del riesgo y de los costos de otorgar dichos préstamos.
Tasas de interés, Comisiones y Gastos
La tasa de interés no es el único costo que debemos conocer cuando solicitamos un crédito. También debemos saber cuánto nos cobraránpor gastos y comisiones, los que pueden variar según el tipo de crédito.

* Gastos son costos para cumplir con requisitos ligados al préstamo, por ejemplo, primas por seguros, gastos notariales, registrales, de tasación, entre otros.
* Comisiones son cobros por la prestación de un servicio, por ejemplo, mantenimiento de cuenta, portes, transferencia de fondos, entre otros.

¿Cuál es elcosto efectivo de un crédito?
El costo efectivo del crédito refleja el costo total del préstamo y resulta de agregar a la tasa de interés, los cobros adicionales por gastos y comisiones.
Por ello y antes de decidir con qué entidad tomaremos un crédito, debemos comparar el costo efectivo del mismo con cada alternativa de financiamiento.

EJEMPLO 1
Queremos comprar un auto que cuesta US$12 000 yel banco nos puede financiar el 80% de ese valor a 2 años de plazo.
El Banco A nos cobraría una tasa de interés anual de 9,5% mientras que el Banco B, 9,99%.
Con esta información ¿deberíamos escoger al Banco A?
Si consideramos los costos adicionales, como gastos y comisiones tenemos los siguientes resultados:
El costo efectivo del Banco A, que parecía ser más barato, es mayor que el costoefectivo del Banco B, luego de incluir los gastos y comisiones en nuestro análisis.

BANCO | TASA DE INTERES | SEGURO DE DESGRAVAMEN | CARGO MENSUAL S/. | CARGOS POR UNICA VEZ S/. | CUOTA MENSUAL MAXIMA S/. | TASA DE COSTO EFECTIVO |
A | 9.50% | 0.075% | 4.00 | 150.00 | 454.72 | 13.38% |
B | 9.99% | 0.032% | 0.00 | 100.00 | 443.51 | 11.54% |

MAYOR TASA DE INTERES
MENOR TASA DE COSTOEFECTIVO

EJEMPLO 2
Tasa de Costo Efectivo Anual –TCEA
El costo efectivo del crédito refleja el costo total del préstamo y resulta de agregar a la tasa de interés TEA, los cobros adicionales por gastos y comisiones.
La tasa de costo efectivo del periodo se calcula utilizando la fórmula de la Tasa Interna de Retorno TIR.

CUOTAS FIJAS VENCIDAS
La cuota de un préstamo es el monto que se debepagar periódicamente luego de adquirir uno, con el fin de ir devolviendo parte de éste y, a la vez, ir pagando los intereses que se han cobrado por adquirirlo. Además del monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo otorgado, para determinar la cuota a pagar se debe tomar en cuenta el método o sistema de amortización que utilice el banco o entidad financiera que otorga el crédito; los cualesbásicamente utilizan dos métodos: el método alemán y el método francés. Veamos a continuación cada uno de ellos:
1. Método alemán
El método alemán hoy en día no es muy utilizado; en este método las cuotas son decrecientes, es decir, al principio se pagan cuotas altas, pero luego van disminuyendo.
Para entender este método, veamos un ejemplo:
Supongamos que hemos adquirido un préstamo de US$1 000, auna tasa de interés mensual de de 4%, por un periodo de 5 meses.
Para hallar la cuota utilizando el método alemán, en primer lugar, debido a que en este método las amortizaciones son constantes, hallamos las amortizaciones dividiendo el préstamo (1000) entre el número de periodos (5), y luego, hallamos los saldos que van quedado de la deuda al ir deduciéndole las amortizaciones:
n | Saldo |...
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