Credito

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. Antecedentes generales del credito
Como es de conocimiento general, las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar créditos de distintas naturalezas son los bancos e instituciones financieras.
 
A lo largo de todo el proceso de crédito se torna amplio y complejo el análisis que es necesario involucrar en sus líneas aspectos generales como:
 
- Determinación de un mercadoobjetivo
- Evaluación del crédito
- Evaluación de condiciones en que se otorgan
- Aprobación del mismo
- Documentación y desembolso
- Administración del crédito en referencia
 
B. 2. Avaluacion de creditos en instituciones financieras
Todos los bancos en general persiguen un solo objetivo que es el de colocar dinero, y su utilidad fluye del diferencial entre las tasas de captación y colocacióndel dinero prestado
 
C. 3. Historia mundial del credito
A lo largo de toda la evolución del riesgo crediticia y desde sus inicios el concepto de análisis y criterios utilizados han sido los siguientes: desde principios de 1930 la herramienta clave de análisis ha sido el balance. A principios de 1952, se cambiaron al análisis de los estados de resultados, lo que más importaban eran las utilidadesde la empresa. Desde 1952 hasta nuestros tiempos el criterio utilizado ha sido el flujo d caja. Se otorga un crédito si un cliente genera suficiente caja para pagarlo, ya que los créditos no se pagan con utilidad, ni con inventarios ni menos con buenas intenciones, se pagan con caja.
 
D. 4. Departamentos de riesgos crediticios
Este departamento debe perseguir los siguientes objetivos: que losriesgos de la institución financiera se mantengan en niveles razonables que permitan buena rentabilidad a la misma; formación del personal en análisis de crédito permite dar solidez al momento de emitir un criterio.
 
La principal función de los departamentos y/o áreas de riesgos crediticio es determinar el riesgo que significará para la institución otorgar un determinado crédito y para ello esnecesario conocer a través de un análisis cuidadoso los estados financieros del cliente, análisis de los diversos puntos tanto cualitativos como cuantitativos que en conjunto permitirá tener una mejor visión sobre el cliente y la capacidad para poder pagar dicho crédito.
 
E. 5. Objetivos y funciones del area o departamento de riesgos
- mantener niveles relativamente bajos de un riesgocrediticio, además que permitan tener una buena rentabilidad y permanencia del mismo.
- Es muy importante mantener al personal con capacitación constante sobre las tendencias de las economías en el país y tener constante capacitación en el tema de finanzas y decisiones financieras
- Es importante que los departamentos de tener a mano estudios de mercado y estudios sectoriales.
- Crear sistemasestándares de evaluación de créditos
- Realizar estudios de segmento
- Detectar aquellos créditos con riesgos superior a lo normal para hacerles seguimiento mas minucioso
- Preparar un sin numero de análisis para futuros ejecutivos de cuentas
- Realizar estudios sectoriales
- Contar con información bibliográfica al alcance para posibles consultas, además de estar al tanto y al día de laspublicaciones de la prensa en lo que se refiere al movimiento macroecomomico y las tendencias políticas y monetarias
 
F. 6. Clasificacion de los creditos
Los créditos se pueden clasificar de acuerdo a los siguientes puntos:
- Créditos para grandes y medianas empresas (Corporativos)
- Pequeñas empresas y comercio (Créditos PYME)
- Crédito de personas(créditos de consumo)
 
Sin embargo es necesariorecalcar que es análisis deberá realizarse de acuerdo a cada caso específicamente,
 
G. 7. Principios basicos de politica crediticia
- El tipo de cliente debe corresponder al mercado objetivo definido por la institución ya que la evaluación y administración es completamente distinta
- El mercado objetivo debe al menos definir un mercado objetivo de clientes a operar, el riego que esta...
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