Creditos

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DIRECTO O BANCARIO
Operación en la cual un Banco presta dinero a una persona con la condición de que ésta se lo devuelva en un cierto plazo, más un interés acordado.
El Crédito bancario es una de las maneras más utilizadas por parte de las empresas hoy en día de obtener un financiamiento necesario.
Cuando los bancos hacen préstamos a pequeñas empresas, deben asegurarse imponiendo requisitos,como son: firmar un pagaré, tener fiadores, demostrar su existencia y funcionalidad por un tiempo solicitado, demostrar ser propietario de bienes que funcionen como garantía, mostrar la rentabilidad de su proyecto, ser confiables en términos de pago, llevar una contabilidad básica y demostrar tener clientes.
La mayoría de los préstamos que se dan son de corto plazo, lo cual limita a laspequeñas empresas en adquirir activos fijos como tierra, construcción, maquinaria y equipos, ya que son bienes que pueden ser amortizados solamente en el mediano y largo plazo, para que no causen problemas de flujo.

Características
o Financian a las empresas en los fondos solicitados dentro de los límites establecidos en la firma del contrato.
o Se pagan intereses sobre el capital dispuesto,generalmente por trimestres vencidos.
o Se puede renovar las veces que se desee una vez finalizado.
o Son operaciones a corto plazo.

Consiste en:
1.- Cuando el empresario se encuentra con insuficiencia de liquidez acude a un banco a solicitar un crédito bancario a corto plazo, con los datos siguientes:
o La finalidad del préstamo.
o La cantidad que se requiere.
o Un plan de pagos definido.
oPruebas de la solvencia de la empresa.
o Un plan bien trazado de cómo espera la empresa desenvolverse en el futuro y lograr una situación que le permita pagar el préstamo.
o Una lista con avales y garantías colaterales que la empresa está dispuesta a ofrecer, si las hay y son necesarias.

2.- Mediante un contrato las entidades financieras ponen a disposición de las empresas la cantidad de dineroestipulada en el contrato según las necesidades financieras que esta vaya teniendo. Los instrumentos más utilizados son:
o Cuentas de crédito
o Póliza de crédito

Ventajas
o Si el banco es flexible en sus condiciones, habrá más probabilidades de negociar un préstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sitúa en el mejor ambiente para operar y obtener utilidades.
oPermite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital.
Desventajas
o Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad de operación y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa.
o Un Crédito Bancario acarrea tasas pasivas que la empresa debe cancelar esporádicamente, al banco por concepto de intereses.

Costos
o Comisiónde apertura, es un tanto por cien del límite de crédito disponible. Su coste medio está entre el 0,5 % de principal y el 1%.
o Comisión de estudio, por el estudio y gestión de la concesión, se expresa en importe o en tanto por cien del límite.
o Comisión de disponibilidad, se suele pactar un porcentaje sobre el saldo medio natural (por fecha contable o de operación) no dispuesto en cada períodode liquidación. En muchos casos la comisión de no-disponibilidad es del 0%.
o Comisión de exceso, equivale a la comisión de descubierto de las cuentas corrientes.

DESCUENTO DE DOCUMENTOS
Este tipo de crédito consiste en transferir en propiedad letras de cambio o pagares provenientes de operaciones comerciales, a cuyo valor nominal se descuenta una cantidad por concepto de intereses, quese devengaran entre la fecha en que se reciben y la de su vencimiento; es decir, que la institución de crédito adelantara el importe de un documento un determinado vencimiento, permitiendo el usuario del crédito utilizar de inmediato ese dinero.
“Se le llama descuento de documentos a aquella cuenta de valuación que represente un interés no devengado que se incluye en el valor nominal de un...
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