Economia

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  • Publicado : 22 de octubre de 2010
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¿En qué medida está contribuyendo o restando el sector financiero a la competitividad del resto de las actividades económicas que requieren de sus servicios? ¿Por qué si se supone que es tan rentable el sector financiero, y en particular los bancos, no hay más inversión a esta actividad a través de nuevos intermediarios? ¿Está protegido el usuario de servicios financieros o requiere másregulaciones contra abusos?

La primera pregunta que sienta en el banquillo de los acusados al sistema financiero mexicano la provoca el hecho de que existe la percepción de que los servicios financieros son caros tanto por las tasas de interés, comisiones, primas y tarifas que cobra, así como por los bajos rendimientos que paga al ahorrador, el acceso difícil y la poca oportunidad del financiamiento.Estos son parte de los cuestionamientos que pesan sobre los intermediarios del sector financiero, principalmente instituciones de banca múltiple, casas de bolsa, administradoras de fondos para el retiro, compañías de seguros, almacenes generales de depósito, arrendadoras financieras, casas de cambio, empresas de factoraje financiero, entidades de ahorro y crédito popular, instituciones defianzas, sociedades financieras de objeto limitado, sociedades financieras de objeto múltiple reguladas, sociedades de inversión, uniones de crédito.

Los números revelan claroscuros. Por ejemplo, hay una gran competencia por atender a los corporativos de las grandes empresas, donde los márgenes financieros, esto es, la diferencia entre la tasa que se cobra y el costo de fondeo, son muy bajos.Hace poco más de una década era inconcebible imaginarse el acceso a créditos hipotecarios a plazos mayores a 15 años y a tasas de interés de alrededor de 12% anual.

Las quejas recientes, en particular sobre el sistema bancario, se han buscado justificar por lo observado en el mercado aparentemente más rentable: el del crédito al consumo y en especial el canalizado a consumidores de muy bajopoder adquisitivo. Este segmento, atendido antes por prestamistas y usureros, ahora se lo disputan microfinancieras, tiendas de electrodomésticos y bancos ofreciendo al por mayor tarjetas de crédito con réditos de hasta 80% anual, todo sin considerar los casos de ventas atadas.

No obstante que estas acusaciones pudieran justificarse, el reclamo se concentra en el crédito al consumo bancario, querepresenta menos de 22% del total del crédito de la banca comercial, pero que sin lugar a dudas ha sido el más dinámico, pues en sólo ocho años el saldo del crédito al consumo casi aumentó nueve veces. En el último año los bancos han sido mucho más cautelosos en dar de este crédito, como resultado de que la cartera vencida en este rubro ha aumentado más de 41% en términos reales.

El créditootorgado por los bancos a las empresas, y a las entidades financieras y gubernamentales (crédito comercial), es el más importante en cuanto a monto se refiere, ya que la cartera total del crédito comercial representa más de 64% de la cartera total, y su cartera vencida es de sólo 1% del total del crédito comercial. Sin embargo, el saldo de esta cartera ha permanecido casi estático (creció 2.1% entérminos reales de diciembre de 2000 a diciembre de 2008, con ello bajando su participación dentro del PIB de 14% a 9%), pues es en este segmento donde se ha observado una gran competencia con instrumentos como papel comercial y otros que no emite la banca, aunque probablemente sí el grupo financiero.

El crédito a la vivienda es una de las carteras en las que los bancos han sido sumamentecautelosos. El saldo del crédito a la vivienda representa 14.2% del total de la cartera a diciembre de 2008, y el índice de morosidad de este tipo de créditos es de 3.51, ligeramente superior respecto al índice de la cartera total. En el periodo 2000-2008 el saldo de este crédito ha crecido 58%.

Al observar una dinámica tan diferente entre estos tres tipos de crédito, se ha criticado a la banca...
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