El negocio bancario

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EL NEGOCIO BANCARIO

RESUMEN

El financiamiento de una empresa está representado por los recursos utilizados para adquirir los activos necesarios para desarrollar negocios. Una de estas fuentes es proporcionada por las entidades del sistema financiero, a las cuales pertenecen los bancos. Una entidad bancaria tiene su propia matriz insumo - producto, capta recursos vía depósitos, los queconjuntamente con su capital propio, son colocados en negocios viables mediante créditos bajo diversas modalidades. Usualmente una empresa realiza ambas operaciones con los bancos, sus excedentes de caja los deposita buscando el mejor rendimiento y al menor riesgo posible, y sus necesidades de caja los financia con créditos bancarios en complemento del capital aportado por sus accionistas o socios.INTRODUCCIÓN

Toda empresa requiere de recursos financieros para desarrollar sus actividades comerciales, sea para adquirir activos fijos o para disponer de capital de trabajo que permita maniobrar los activos con la finalidad de manufacturar bienes o prestar servicios a sus clientes. Los recursos financieros constituyen el capital de la empresa, el cual puede ser de propiedad de los accionistaso de terceros. El capital de los accionistas constituye el capital propio de la empresa, el cual está formado por el aporte inicial y las utilidades que reporta el negocio. El capital de terceros son las deudas aportadas por los acreedores, los cuales básicamente son proveedores de la empresa o entidades financieras que otorgan créditos.

En negocios pequeños es usual que el financiamiento delas actividades proviene del aporte propio de los accionistas o socios de la empresa. Conforme el negocio crece, es deseable y posible obtener financiamiento de terceros. En negocios medianos y grandes, el financiamiento de terceros, principalmente de las entidades financieras, es usual.

En esta oportunidad nos dedicaremos al financiamiento que otorgan las entidades del sistema financiero, enparticular los bancos; también haremos referencia a la captación de depósitos, es decir el proceso de intermediación financiera.

El enfoque que presentamos es desde el punto de vista de una empresa interesada en obtener créditos bancarios en las mejores condiciones, así como, de ser el caso, obtener rendimientos atractivos para sus excedentes de liquidez.

EL SISTEMA FINANCIERO

La LeyN°26702, promulgada en diciembre de 1996, denominada "Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros", establece las condiciones de cómo opera el mercado de intermediación financiera en el país. De acuerdo a dicha Ley, el Sistema Financiero está formado por la Banca Múltiple, las Empresas Financieras, las Empresas de ArrendamientoFinanciero y las Entidades Estatales, según se señala en la figura 1. El negocio bancario se refiere básicamente a los bancos, es decir a la Banca Múltiple. Figura 1

Esta ley establece el capital mínimo requerido para la operación de cada tipo de entidad financiera y las actividades que debe realizar. Es de anotar que el sistema financiero nacional es mayormente de capital privado, las entidadesestatales tienen una mínima participación y se dedican a actividades especializadas.

Las empresas de Arrendamiento Financiero, llamadas también empresas de Leasing, básicamente realizan operaciones financieras relacionadas a esta especialidad. Las empresas Financieras, denominadas Financieras, pueden realizar operaciones de Leasing y toda otra actividad financiera de mediano y largo plazo. La bancaMúltiple, constituida por los bancos, en general, realiza todo tipo de negocio financiero, sea de corto, mediano o largo plazo.

El negocio bancario tradicional consiste en captar fondos, los cuales conjuntamente con el capital propio del banco son canalizados o colocados a sus clientes; es un negocio de intermediación financiera de entidades o personas superavitarias de capital a entidades o...
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