evaluacion crediticia

La evaluación crediticia en
microfinanzas
Un principio básico en microfinanzas es la evaluación conjunta de la unidad de negocio y
la unidad familiar del potencial cliente. No basta con determinar los ingresos y egresos del
negocio. También es importante estimar los gastos en que incurre la familia del potencial
deudor. Sólo conociendo la unidad en su conjunto se podrá determinar la realcapacidad
de pago del prestatario y si está en condiciones de cubrir la cuota del préstamo que
solicita. Por lo que, la visita al negocio y domicilio del cliente serán parte determinante de
la evaluación crediticia.
Dicho esto, todo Analista de Crédito deberá conocer el número de dependientes de la
Unidad Familiar, para calcular los gastos en alimentación y vestido. Igualmente, deberá
indagarsobre el nivel educativo de los hijos (inicial, primaria, secundaria, universitaria),
para determinar los gastos en textos, útiles, movilidad y propinas; y, en caso de ser
privada, el monto de las pensiones. Asimismo, deberá consultar sobre los gastos
destinados a salud (la edad del titular y cónyuge podría ser de gran ayuda).
Otro aspecto importante es conocer los hábitos de consumo delcliente: ¿acostumbra salir
a comer a la calle?, ¿acostumbra salir los fines de semana?, ¿suele viajar o vacacionar?.
Si es así: ¿cuánto le implica al mes, en términos monetarios?.
La propiedad de la casa es otro factor relevante: ¿es propia o se está pagando?. Si es
propia: ¿está hipotecada?, ¿en cuánto estará valorizada?. Si se está pagando: ¿cuánto es
el monto mensual de las cuotas?. A propósito,si es alquilada, es una señal de alerta,
puesto que la barrera de salida es muy baja, peor aún si el local del negocio, también es
arrendado.
Los gastos por servicios también merecen especial atención: ¿Cuánto se paga por agua,
luz, teléfono, cable, servicio de internet, vigilancia?, ¿se tiene empleada del hogar?.
Existen también gastos ocultos, como la manutención de padres o algunosfamiliares
(principalmente, desempleados). Si es así: ¿cuánto es la subvención mensual que les
destina?.

En resumen, el trabajo de Analista de Crédito debe ser integral y, sobre todo, honesto; a
efecto de que los ratios reflejen la totalidad de la información de la unidad económicofamiliar del cliente.
Finalmente, es muy importante no dejar pasar nunca por alto, las referencias personales
delcliente, que nos pueden dar una idea de su reputación o carácter (una de las cinco “c”
del crédito). Las referencias se pueden recabar de los vecinos, proveedores y de los
propietarios de negocios del mismo rubro. El conocimiento de la calidad moral del
potencial prestatario nos permitirá analizar otro aspecto relevante de la evaluación
crediticia: la voluntad de pago del deudor.
La voluntadde pago del deudor en las microfinanzas
Un componente indirecto del costo del crédito en microfinanzas, que determina que la
rentabilidad esperada de los propietarios de las Instituciones Microfinancieras sea elevada;
y por tanto, exijan una mayor tasa de interés por los préstamos que se otorgan a los
microempresarios, es el desconocimiento de la voluntad de pago de los potenciales
deudores.En el caso de deudores con negocios establecidos e historial crediticio reciente, no hay
inconveniente. El problema surge cuando se trata de pequeños negocios, mayormente
informales, sin historial crediticio. Ahí no basta con determinar la capacidad de pago del
potencial deudor. Es necesario conocer también la voluntad de pago. Pero: ¿Cómo
determinarla, si no existe historial crediticio?.Definitivamente, la única forma de saberlo es
luego de otorgado el crédito, lo que implica un riesgo mucho mayor que sí se tratase de un
cliente con historial conocido.
De ahí que la Institución Microfinanciera que decida otorgar el crédito, asumiendo un
riesgo superior al normal, exija una mayor rentabilidad (a mayor riesgo, mayor
rentabilidad), traducida en una tasa de interés activa más...