Habeas data en colombia

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DIRECTORA: MARÍA MERCEDES CUELLAR
EDITORES: CARLOS ALBERTO SANDOVAL y ARTURO JOSÉ GALINDO No.603

4 DE MAYO DE 2007

La Ley de Habeas Data: El valor de la información crediticia Desde hace más de 25 años Colombia ha venido desarrollando sistemas de información 1 crediticia que se han constituido en elementos centrales para la valoración del riesgo y el suministro de crédito. Desde 1986 elpaís viene discutiendo la conveniencia de aprobar una legislación que regule el funcionamiento de los sistemas de información. A la fecha se han hundido 12 proyectos de ley en este tema. La ausencia de un marco legal efectivo se constituye en una barrera para el desarrollo y uso adecuados de estos sistemas. En la actualidad se discute en el congreso una nueva versión de un proyecto de Habeas Data,que por su naturaleza de ley estatutaria requiere un amplio debate. El año pasado el proyecto presentado por el senador Luis Fernando Velasco, respaldado por el Ministerio de Hacienda y por ponentes de varias bancadas, surtió los trámites requeridos en la comisión primera y la plenaria del Senado. En este semestre, la ponencia presentada por el representante David Luna debe debatirse en la comisiónprimera de la Cámara de Representante y en la plenaria de esta corporación. En esta edición de La Semana Económica se discute la importancia de los sistemas de información crediticia como instrumento para mitigar y administrar el riesgo crediticio y para fomentar el acceso a servicios financieros, los principales aspectos del proyecto que se debate en el Congreso de la República, y se comentanalgunos apartes del proyecto que han copado la atención reciente y que han sido el centro del debate.

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El país cuenta con dos centrales de riesgo privadas, la Cifín y Datacrédito y una pública en la Superintendencia Financiera.

La importancia de los sistemas de información crediticia Los contratos crediticios son por su naturaleza misma acuerdos donde priman las asimetrías de información.Esto quiere decir que una de las partes contratantes tiene más información que la otra sobre algún elemento. En el caso que nos atañe, la información asimétrica proviene del hecho de que el deudor conoce más sobre si mismo o de su proyecto de inversión que el prestamista. El deudor sabe mejor que nadie cuales son sus hábitos de pago. Es función del acreedor descubrir que tipo de deudor tieneenfrente, cual es el riesgo que enfrenta al prestarle, y como debe manejar tal riesgo. En el caso de los prestamistas bancarios, conocer los riesgos inherentes a cada deudor es una tarea crucial toda vez que el banquero no actúa en nombre propio sino en el de sus depositantes. La decisión más acertada de un banquero es prestar el dinero que le han encomendado y asumir los riesgos asociados con esospréstamos de la manera más profesional posible. Para esto requiere contar con los instrumentos necesarios que le permitan llevar a cabo la evaluación de esos riesgos. Las centrales de información crediticia juegan un papel clave en esta tarea. Las centrales, en resumidas cuentas, son grandes bases de datos que registran transacciones de individuos tanto con el sistema financiero como con algunasentidades específicas del sector real. Son, además, un mecanismo mediante el cual las entidades financieras y algunas firmas no financieras comparten información sobre los hábitos de pago de sus clientes. De esta manera se conforma una red que le permite a un potencial prestamista obtener información, a un bajo costo, para enfrentar el problema de información asimétrica y evaluar el riesgo de suspotenciales clientes. Es importante anotar que este no es el único medio para evaluar a un deudor. Es uno de

tantos elementos de información que un prestamista prudente debe tener en cuenta a la hora de estudiar una solicitud de crédito2. Sin embargo, si el deudor es pequeño, tiene pocos nexos con la formalidad, o si su información financiera es deficiente, la historia crediticia (aquella...
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