La competencia en el mercado de las tarjetas de pago europeo

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LA COMPETENCIA EN EL MERCADO DE LAS TARJETAS DE PAGO EUROPEO

Francisco Molina Luque.
Francisco Alameda Hernández.

Asignación 1:

“La competencia en el mercado de las tarjetas de pago europeo”

Los bancos ya vieron en el mercado de las tarjetas de pago un gran negocio hace tiempo. No por su gran rentabilidad, sino por ser un mercado en expansión, ya que el uso de este sistema depago es cada vez más generalizado. Y es ahora cuando las bolsas de todo el mundo y otros negocios derivados de los fondos de inversión, se ven afectados por la crisis bancaria, cuando estos han fijado más que nunca sus esfuerzos en controlar e incentivar el uso del dinero de plástico[1]. Debido a esta tendencia en los mercados, podemos comprobar como crece la oferta de distintos tipos de tarjetasde pago, ya sea por parte de bancos o incluso de grandes superficies, y es que no es raro encontrarse hoy en día con múltiples tarjetas de este tipo, que permiten aplazar el pago de las compras. Son los intereses que generan estos movimientos los que atraen a unos y a otros para buscar su propio negocio. En España se calcula que este mercado abarca a unos ocho millones de consumidores[2], la pegaque le ponen es que es un mercado muy maduro. Se intenta dar una imagen de estrategia no ofensiva, es decir, no dedicada al robo de clientes de la competencia, pero sin duda debido a la gran madurez del mercado lo cierto es que, si no es mediante la adquisición de clientes, no se pueden aumentar los beneficios. Porque, según aseguran diferentes fuentes de este sector la facturación ha crecidoentorno a un 11% en el último año. Pero el verdadero problema del sector lo analizaremos líneas más abajo cuando situemos el mundo de los sistemas de pago por tarjeta en un marco institucional europeo.

Antes de empezar a hablar de los diferentes problemas que entrañan los mercados de las tarjetas de pago europeo, debemos analizar el sector. Podemos afirmar que en este mercado, el de lastarjetas de pago, ya sean de crédito o de débito, la competencia de los bancos brilla por su ausencia. Y es que son las entidades bancarias las que se ponen de acuerdo para ofrecer las mismas ofertas a consumidores y vendedores, de esta manera se aseguran unas comisiones más altas por los servicios que prestan. Tal es la magnitud del problema de la “no competencia” que desde Europa se les ha dado untoque de atención y se les a propuesto que revisen el modus operandi, porque es tal la cantidad de dinero que gastamos de más, que la comisaria Neelie Kroes[3] ha visto oportuno revisar este mercado. Ya se aseguró que debido a estas prácticas se origina una fragmentación entre los mercados de los países miembros, ya que dependiendo del lugar donde se utiliza este modo de pago las comisiones puedenvariar de forma bastante drástica. Otro inconveniente que se encuentra es el hecho de que para las pequeñas empresas y pequeños comerciantes, el gravamen de las ventas por tarjeta de pago supone un esfuerzo mayor que para las grandes superficies, esto repercute directamente sobre los consumidores finales y sobre ellos mismos, y se considera un obstáculo más al mundo minorista. Una solución a esteproblema sería debilitar el poder de mercado que tienen los bancos, proveniente del gozo de una gran rentabilidad que además presenta la singularidad de ser continua, sobre todo en su entorno local. De esta manera se verían forzados a la reducción de las comisiones y se dejaría de agobiar al sector que opera con precios al por menor. Esta práctica tendría lugar con la incorporación de máscompetencia. Quizás con alguna alternativa a Visa y Mastercard, esta idea tendría sentido. Pero hay que contar con el hecho de que estamos hablando de un mercado muy concentrado que por sus características restringe bastante la llegada de nuevos competidores, de ahí los diferentes problemas en este sentido.

Por otro lado, el mensaje que se intenta mandar desde [4]Mastercard es que se regule el...
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