Licenciado

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La institución del Seguro

El artículo 1 de la Ley del Contrato de Seguro establece que “El contrato de
seguro es aquél por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una
prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otrasprestaciones
convenidas”.

De esta definición nos permite hacernos una primera visión sobre varios
aspectos característicos de la operativa de seguros:
•

Asegurador. Como entidad que asume la cobertura de un riesgo.

•

Prima. Contraprestación que recibe el asegurador por la cobertura
de un riesgo.

•

Riesgo. Objeto de cobertura del contrato de seguros.

•

Cobertura.Compromiso asumido por el asegurador.

•

Indemnizar el daño producido o satisfacer las prestaciones
convenidas. Contraprestación económica a realizar por el
asegurador por ocurrencia del riesgo cubierto.

Como vemos el término riesgo figura como el objeto del contrato de seguros,
como el elemento que justifica la existencia de esta operativa, y es que en
efecto, el contrato de seguro no es másque la transferencia de un riesgo que
recae sobre un agente económico a una entidad especializada en asumir
riesgos y distribuir sus costes.
A

Concepto de Riesgo

Podemos definir el riesgo como la posibilidad de que ocurra un
acontecimiento incierto, fortuito y de consecuencias dañosas. El riesgo es
la causa del seguro, y aunque existen diferentes formas de gestionarse, una de

ellases prevenir sus consecuencias dañosas mediante el contrato de seguro,
por el cual la entidad aseguradora se hace responsable de dichas
consecuencias que pudieran producirse, quedando obligada al pago de una
indemnización si se materializa el riesgo

B

Tipos de Riesgos

Con la definición anterior de riesgo, cabría pensar en infinidad de modalidades
de riesgos, todos ellos a priorisusceptibles de ser transferidos mediante la
formalización de un contrato de seguros. Sin embargo es fácil comprobar que
en la realidad no es posible asegurar cualquier tipo de riesgo.

Por ello, cabría hacer una clasificación de los seguros, entre seguros
asegurables y no asegurables. Los primeros de ellos deben cumplir, dentro de
la dinámica aseguradora, una serie de requisitos adicionales alos derivados de
la propia definición:
Aleatoriedad o Incertidumbre: es necesario que exista incertidumbre
sobre si se producirá o no el hecho (un incendio, un robo, etc...), o
sabiendo que se producirá, se ignora el momento (el fallecimiento de
una persona por ejemplo).
Posibilidad: tiene que ser un hecho cuyo acaecimiento sea posible ya
que en caso contrario el asegurador sería el únicobeneficiado ante la
imposibilidad de la ocurrencia del hecho, supuesto que invalida un
contrato que por su naturaleza debe ser oneroso para todas las partes
contratantes.
Concreción: el riesgo tiene que estar definido sin ambigüedad y recaer
sobre algo susceptible de valoración, que permita la evaluación
económica del daño producido, cuantificación y su aceptación o rechazo
por parte de laentidad que lo va a asegurar, es decir la concreción del
Interés Asegurable. En ningún caso la ocurrencia del riesgo puede
producir lucro en el propio asegurado.

Licitud: el riesgo que se asegura debe ser acorde con la Ley, las
costumbres y el orden público, en caso contrario la póliza que amparase
este tipo de riesgo sería automáticamente nula (existen excepciones
como el suicidio o laimprudencia).
Fortuito: El riesgo asegurado ha de provenir de un acontecimiento
involuntario, ajeno a la intencionalidad del propietario del bien o del
derecho sobre el que recae el riesgo. Aun así, si se da cobertura a los
daños ocasionados voluntariamente por un tercero al asegurado
quedando en manos de la Entidad Aseguradora las acciones contra el
tercero causante.
Compartido. El riesgo,...