Manual de microcredito

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INTEGRACIÓN DE OPERACIONES DIRECTAS DE MICROFINANCIAMIENTO EN UN BANCO COMERCIAL O DE DESARROLLO.


Conceptos Generales

El microfinanciamiento se refiere al otorgamiento de servicios financieros a las personas de bajos recursos. Estas personas incluyen microempresas, pequeños agricultores, asalariados de bajos ingresos, trabajadores eventuales, pensionados, y familias pobres. Los productosy servicios pueden enfocarse tanto a satisfacer las necesidades financieras de las familias, como sus actividades generadoras de ingreso.

Mientras que las necesidades financieras de este segmento es similar a las de otras empresas y consumidores, sus características personales y de negocios, así como el tamaño relativo de sus operaciones, diverge significativamente.

Los microempresarios yclientes de bajos ingresos tienden a operar al margen de la economía y la sociedad formal, a menudo sin los permisos y documentación necesaria. Las microempresas tienen pocos empleados, normalmente variando de cero (sin tomar en cuenta al dueño-operador) a cinco.

Las empresas y familias generalmente tienen activos limitados, especialmente no se tienen activos fijos con titulos formales, quepudieran servir cono garantía. Los ingresos netos son de los niveles bajos, a pesar de que los márgenes de operación de las microempresas, en términos porcentuales, pueden ser altos. Registros formales de ventas, gastos e ingresos son escasos y poco confiables. Las finanzas de empresa y familia están mezcladas con ingresos generados por diversas fuentes: varias empresas, granjas y productos agrícolas,remesas, trabajos eventuales y salarios.

La experiencia a la fecha muestra que los bancos que entran al mercado de microfinanciamiento deben entender los retos que impone este mercado para lograr rentabilidad y crecimiento.

Se tiene que lograr un balance entre los tres pilares de una operación exitosa de microfinanciemiento: 1) alto volumen de operaciones; 2) calidad de servicio al cliente,y 3) sistemas de administración del riesgo.

Los tres pilares mencionados parecen ser los mismos que para cualquier banco. Sin embargo, las características especiales del microfinanciamiento presentan implicaciones importantes:

← El volumen se logra contactando a miles de clientes, cada uno con numerosas transacciones pequeñas y de corto plazo.

← El servicio es entregado de acuerdocon las necesidades socio-económicas de los clientes, que a menudo pertenecen a la economía informal y son tradicionalmente marginados de las instituciones financieras formales.

← El riesgo se maneja por personas y sistemas que toman en cuenta el alto volumen de operaciones y la naturaleza informal de los clientes, incorporando políticas y procedimientos para eliminar, mitigar, compensary controlar los riesgos.

El microfinanciamiento no es sólo una nueva línea de productos, o un nuevo segmento de clientes; es una nueva forma de hacer negocios. Requiere cambios en la cultura organizacional, operaciones descentralizadas, y servicio que sea sensible a las necesidades de los clientes.

Si se va a entrar al mercado de microfinanciamiento, hay que hacerlo bien.

Los bancoscomerciales generalmente tienen problemas o resistencia a usar productos y procesos que son adecuados para el microfinanciamiento. Por ejemplo:

• Otorgar créditos con plazos muy cortos.

• Cobrar tasas de interés muy altas

• Usar métodos de cobranza agresivos.

• Aprobación descentralizada de los créditos, sin garantías formales, o con documentación que normalmente seconsidera inadecuada e incompleta.

• Permitir esquemas de pago por resultados a los promotores (por medio de incentivos y bonos de actuación).

Algunas de las consecuencias de no usar productos y procesos adecuados para las microfinanzas son:

• Alta cartera vencida

• Altos costos de operación

• Lento crecimiento del programa

• Baja rentabilidad

Para evitar la...
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