Margen de intermediacion financiera

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  • Publicado : 12 de junio de 2011
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El ingreso neto de los intermediarios financieros en sus operaciones de crédito resulta de la diferencia entre los intereses pagados a los depositantes y los intereses cobrados a los prestatarios. Esta diferencia es el llamado margen de intermediación:
Las autoridades de supervisión y regulación del sistema financiero, así como las autoridades monetarias, establecen las reglas que deben observarlos intermediarios financieros para la fijación de las tasas de interés de colocación y captación. Dichas reglas se sitúan en un espectro que puede ir desde la administración estatal directa de los niveles de tasas de interés, hasta la completa libertad de contratación entre el sistema financiero y sus clientes. En todo momento, y en todas partes, la regulación específica de tasas de interésdepende del marco legal general, del arreglo institucional para el manejo de la moneda y del crédito, y de la política económica ejecutada por el gobierno y por las autoridades monetarias
La eficiencia con la cual el sector financiero cumple su labor de intermediar entre el ahorro y la inversión influye de manera importante sobre la asignación de recursos de la economía y sus posibilidades decrecimiento en el largo plazo, al contribuir en el proceso de determinación del retorno neto de los proyectos de inversión. El margen de intermediación es una medida de la cantidad de recursos la cual es empleados para que el sector financiero desempeñe su papel y por lo tanto es un indicador de su eficiencia.
Dada la importancia de medir los márgenes de intermediación, existen varias metodologías quepueden agruparse básicamente en dos tipos: los márgenes calculados con tasas EXANTE y los calculados con tasas “implícitas” o EXPOST.
Las tasas de interés de captación y de colocación se determinan en mercados muy variados y complejos. Las cuentas de depósito tienen características diversas, y ello ocurre también en el lado de los préstamos. No hay tasas de interés únicas para los depósitos. Loscostos de los préstamos son también muy diversos, dependiendo del tipo de contratantes y del tipo de transacciones que ellos realizan. El margen depende, claro está, de las tasas tomadas para su cálculo.

Usualmente, la tasa de interés de colocación es un promedio ponderado de la tasa de colocación promedio del sector bancario. Esta tasa incluye las de colocación de corto y largo plazo, perono las de crédito dirigido o subsidiado. En Colombia, esta tasa se calcula como un promedio de promedios que los bancos reportan a la Superintendencia Bancaria, la autoridad de supervisión bancaria.
Dado que la mayoría del crédito de largo plazo es dirigido o subsidiado, la tasa de colocación promedio refleja principalmente el costo del crédito de corto plazo.
Hablando de la intermediación enColombia y en el Mundo actualmente, es importante adicionar al concepto de colocación y captación, los costos de los servicios, los cuales marcan un gran aumento en las utilidades del sector financiero; La tecnología es una herramienta se gran utilización para marcar este aumento.
Por este hecho el sector bancario, muestra en Colombia grandes reportes de ingresos y utilidades, pues solo con elhecho de captar dinero y conceder créditos el mercado marca muy poca diferencia.
No solo para la banca nacional, sino las multinacional viene actuando en este camino y ofrece servicios múltiples y cada vez mas hace parte de todos los sectores económicos, como son Servicios de cajeros electrónicos, utilización de tarjetas Credito y Debito, Utilizacion compras por Internet. Servicios diversos enTelefonia celular, atención y utilización en seguridad social, manejo financieros de Cesantias Y Pensiones, aporte a campañas de bienestar social, pago de impuestos municipales y nacionales, adminstracion de recursos del estado, recaudo de 4 x 1000, etc.
Para mi concepto todas estos ingresos deberían ser aplicados en forma social mas intensificadas, sin que afecte el bolsillo de los colombianos....
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