Microseguro

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MICROSEGUROS
Roberto Junguito Juan Manuel Restrepo Alejandra González Rebeca Herrera Ana María Rojas Octubre 3 de 2007

Contenido
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Los pobres y el microseguro Microseguros: oportunidad de negocios que reduce la pobreza Microseguros en Colombia
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Conclusiones

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Los pobres y el microseguro Microseguros: oportunidad de negocios quereduce la pobreza Microseguros en Colombia
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Conclusiones

Definición
• Microinsurance Centre • Aquel que la compañía de seguros diseña y dirige a la población pobre y los productos que sean vendidos a esta población. • Protecting the Poor: A Microinsurance Compendium • Protección al alcance de las personas de bajos ingresos contra pérdidas específicas a cambio del pagoregular de una prima proporcional a la probabilidad y costo del siniestro. • El microseguro es para personas generalmente ignoradas por la corriente dominante del seguro comercial y los esquemas de seguridad social. • Fasecolda • Seguros de cobertura limitada y primas pequeñas que se ofrecen a hogares de bajos ingresos.

¿Qué es pobreza?
• Hasta la década de los noventa la pobreza se definía enfunción de la ausencia de activos de diferente índole. • • • • Naturales Activo físicos Activos financieros Salud

• Es necesario hacer énfasis en su carácter volátil, teniendo en cuenta la vulnerabilidad de los hogares pobres ante choques adversos.

¿Cómo estamos en Colombia?
Pobreza Extrema Nacional
22
21,6

Índice de GINI Nacional – Junio
0,58 0,58

20
18,8

19,0

0,57 0,560,56 0,55
15,4

18 16 14 12 2002 2003 2004 2005
12,0

0,56

0,56

0,54 0,53
2006

0,54

2002

2003

2004

2005

2006

Meta 2010: 8%

Meta 2010: 0.50%

Fuente: DNP

¿Quiénes son parte del sector informal en Colombia?
Afiliación a pensiones (ISS + AFP) y Ocupación
Afiliados
20.000.000 18.000.000 16.000.000 14.000.000 12.000.000 10.000.000 8.000.000 6.000.0004.000.000 2.000.000 0 2002 2003 2004 2005 2006

Informalidad
0,35 0,34 0,33 0,32 0,31 0,3 0,29 0,28 0,27

Ocupados Afiliados / Ocupados

76% 74% 72% 70% 68% 66% 64%
Informalidad (izquierda) Desempleo (derecha)

16% 15% 14% 13% 12% 11% 10% 9% 2002 2003 2004 2005 2006

0,26 0,25

62%

Fuente: DANE, Banrep. Calculos del Autor Nota: Datos a diciembre. Informalidad es igual a 1 –Afiliados/Ocupados

Los pobres están más expuestos a los riesgos
COLOMBIA
35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Cualquier Enfermedad Grave Pérdida del Empleo Jefe del Hogar Desastres Naturales

PORCENTAJE DE HOGARES POR QUINTIL DE INGRESO QUE SUFRIERON CHOQUES DE SALUD, ECONÓMICOS Y DESASTRES NATURALES
1 2 3 4 5 1 2 3 4

5

1 2 3 4 5

Fuente: Encuesta de Calidad de Vida, 2003

Los pobres puedenutilizar estrategias perversas para cubrir los costos de siniestros
COLOMBIA
25%

ESTRATEGIA ANTE CHOQUE ECONÓMICO POR QUINTIL DE INGRESO
1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4

% DE HOGARES EN EL QUINTIL

20%
5

15%
5 2

5 3 3 1 4 1 2 4

5

10%

5%

5

0%
Disminuyeron gasto en Disminuyeron gasto en Alimentos vestuario Miembros hogar empiezan a trabajar Se endeudaron Gastaron ahorrosPERVERSAS
Fuente: Encuesta de Calidad de Vida, 2003

INFORMALES Y FORMALES

Sin embargo, el microseguro es una solución de mercado
La Base de la Pirámide Poblacional
• En el mundo 4 mil millones de personas con ingresos anuales inferiores a US$ 3000 por habitante-año que constituyen la base de la pirámide (BP) • BP del mundo constituye un mercado de consumo de US $ 5,000 Billones •Latinoamérica: US $ 509 Billones • Colombia: US $ 42 Billones

Distribución de la Base de la Pirámide
10.000,0

población en el BP (millones)

India
1.000,0

China

Bangladesh Nigeria
100,0

Rusia Etiopía Colombia México

Brasil

10,0

LAC Africa Panamá Uruguay

Asia Europa Oriental

1,0 0,0 20.000,0 40.000,0 60.000,0 80.000,0 100.000,0 120.000,0 140.000,0 160.000,0 180.000,0...
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