Microseguros de clima

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Microseguros de clima

Introducción

Los microseguros han empezado a surgir dentro del sector de los seguros como un producto novedoso, cuya primera idea es su enfoque social y el bajo importe de coberturas y primas, pero además, incorporan otros elementos complejos, menos conocidos, que se derivan del segmento al que se dirigen, el de menores ingresos, que dificultan y limitan laimplantación de los criterios convencionales de la actividad aseguradora, tanto en aspectos de riesgos como en los estrictamente operativos, cuestionando la viabilidad de proyectos sostenibles económicamente.

Los distintos operadores y organismos internacionales, comprometidos con el desarrollo de los microseguros, vuelcan sus esfuerzos en la identificación y valoraciones de esas limitaciones ybarreras, con el fin de buscar fórmulas viables para superarlas, apoyándose en iniciativas y desarrollos innovadores que les permitan acceder a un mercado potencial a nivel mundial de 4.000 millones de habitantes y 5.000 millones de dólares de ingresos por rentas anuales, respondiendo con ello a sus programas de Responsabilidad Social, a la vez que a sus planes estratégicos de negocio.

Qué son losmicroseguros
La palabra “microseguro” aparece a inicios de los años noventas con el crecimiento del microcrédito y la necesidad de cubrir este tipo de préstamos.

Su concepto ha evolucionado a través de los años, pero en general se refiere a un producto de coberturas específicas orientadas a personas de bajos ingresos, quienes normalmente no se encuentran cubiertos por otros seguros convencionales.Los microseguros se caracterizan porque cubren riesgos específicos estrictamente delimitados y las primas se hallan al alcance de clientes de bajos ingresos. Generalmente se encuentran vinculados con los microcréditos. Por otra parte, en la mayoría de los países, los seguros individuales y los microseguros existen de manera conjunta, lo que dificulta la recopilación de información concretasobre el tema, ya que se combinan con diferentes categorías de seguro individual y, básicamente, sobre actividades personales y no de negocio.

El grupo objetivo de los microseguros se encuentra concentrado en áreas urbanas marginales y principalmente en áreas rurales. No obstante, no todos los sectores de bajos estratos económicos son sujetos de este tipo de servicios. Por ello, lasmicrofinancieras con fines de lucro por lo regular están identificadas con estratos de pobreza no extrema, los cuales poseen alguna capacidad de pago. En dichos subsegmentos, el propósito de la implementación de microseguros es primordialmente social, que por lo general corresponden a la expansión de la cobertura de salud.

El modelo de distribución que predomina y que ha sido más exitoso en los microseguroses el conocido como socioagente; que consiste en la asociación entre una entidad microfinanciera y una compañía aseguradora. Entre sus beneficios, se encuentra la disminución de problemas de información y de los costos de transacción.

En este esquema, la compañía aseguradora (socio) no requiere invertir recursos para desarrollar una nueva estructura operativa, capacitar al personal y cumplirlos requisitos regulatorios, sino que utiliza la plataforma de las microfinancieras (agente), lo cual genera, entre otros, importantes ahorros en costos de verificación, dado que las personas de menos recursos generalmente están en la economía informal. En su lugar, las microfinancieras pueden acceder a nuevos mercados con una historia financiera ya existente, lo que también favorece laidentificación de nuevos clientes. Esto supone un ahorro en costos, ya que dichas instituciones se encuentran especializadas en tal actividad. También se desarrollan otros esquemas de provisión a través de comunidades mutuales, cooperativas y aseguradores mutuales y la venta directa por parte de los aseguradores. En este último modelo, las aseguradoras intervienen desde el desarrollo del producto, servicio...
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