Microseguros

Microseguros

1. Microfinanzas
La población rural mexicana se caracteriza por su dispersión geográfica, agravada por la falta de comunicaciones y, en la mayoría de los casos, por su pobreza y marginalidad. Por esta razón es necesario contar con servicios financieros adaptados a las condiciones y necesidades de las familias rurales (ahorro, crédito, medios de pago, cambios de cheques,seguros), que traerá como consecuencia la generación de oportunidades y reducción de la vulnerabilidad de esta población frente a los diferentes riesgos económicos.

2. Microseguros
Representan una alternativa para mitigar los riesgos sobre las familias más pobres y las empresas pequeñas, y de esta manera darles una alternativa para hacer frente a fenómenos que ponen en riesgo algunos aspectos dela economía nacional y, sobre todo, el patrimonio de las familias de más bajos ingresos y la operación de las pequeñas y medianas empresas.

Entre los riesgos, más comunes que enfrentan estos grupos, tenemos:

•Fallecimiento del proveedor de recursos.
•Pérdida de la salud.
•Riesgo de incapacidad.
•Catástrofes naturales que impliquen daño o pérdida de la casa, el negocio o la cosecha.Productos que se pueden ofrecer:
•Vida
•Vida de deudores (créditos)
•Salud
•Desempleo
•Responsabilidad civil personas en automóviles
•Daños casa habitación o negocio
•Seguro agrícola y de animales

• Diseño del producto
El Microseguro implica que la prima que se cobra sea apropiada para los clientes de bajosingresos. Para este fin es necesario hacer productos a la medida ya que los riesgos difieren por ocupación (vgr: mineros, granjeros, pescadores, vendedores en los “mercados sobre ruedas”, por decir algunos), por género, por edad, por región y por otras características.
Modelos de provisión (venta)
|Modelo de servicio completo |Modelo |Modelo de grupos|Modelo del proveedor |
| |Socio-agente |comunitarios de base |(en salud) |
|Desarrolla el seguro; |Una organización financiera, junto con|Mutualista |La aseguradora y el proveedor|
|realiza la comercialización: |una aseguradora comercial, funciona | |son la mismaentidad |
|recibe el siniestro y paga la |como agente de ventas | | |
|indemnización | | | |
|Aseguradora comercial |Aseguradora comercial +organización |Mutualista|Aseguradora-médicos-hospital |
| |financiera | | |

En resumen es indispensable considerar lo siguiente:
•Análisis de los diferentes grupos de clientes-objetivo.
•Reducir costo de gastos administrativos
•Estimar la demanda del producto.
•Definir el precio. (La nota técnica),

Las organizaciones comoSofoles, Sofomes y Entidades de Ahorro y Crédito Popular pueden prestar de manera sostenible servicios financieros en zonas que por su aislamiento y grado de marginación no son atendidas por el sistema bancario tradicional. Por lo anterior y al igual que en países como Perú, Bolivia, Colombia entre otro, el modelo socio-agente representa la opción más viable para hacer llegar el producto a lasdiferentes zonas del país

• Microseguros en México

Microseguro de Vida
En febrero de 2005, salió el acuerdo en el que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público emitió las Reglas de Operación del Programa para el Desarrollo del Micro Seguro de Vida.

De acuerdo con este documento, el Micro Seguro es un instrumento financiero con las características técnicas de un seguro formal, dirigido a...