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MEDIOS DE PAGO
Desde las sociedades más primitivas, el hombre ha necesitado intercambiar los bienes obtenidos como fruto de su esfuerzo por otros. De ese modo, el que había recolectado frutos de la tierra podía desear cambiar parte de ellas por pieles en un momento dado. Así surgió el trueque. El problema es que, en ese momento, los intercambios dependían de las necesidades de cada individuo encada momento, siendo un trámite lento y difícil adaptarse a las urgencias inmediatas de cada individuo.
La evolución de los medios de pago desde el siglo XIX hasta hoy ha sido enorme, pero especialmente a partir de la década de los años 60, gracias a la aplicación de nuevas tecnologías y al desarrollo de la actividad financiera se ha acelerado en los últimos años. Hace más de un siglo comenzó aser corriente y generalizado en numerosos países el uso del billete de banco como medio de pago, desplazando paulatinamente a la moneda metálica y sólo cuarenta años más tarde, de facto, era el único instrumento de pago con pleno poder liberatorio.
En este tiempo y en algunos casos, como sucedió con la letra, con una antigüedad de uso muy superior al billete, los títulos de crédito fueronampliando su grado de penetración como medios de exigir el pago de deudas, que se liquidaban con dinero en billetes o monedas, o cada vez más frecuentemente contra cuentas bancarias con saldo disponible o de cuentas crédito. Esta última forma, esto es el pago contra saldos contables, ya es un procedimiento que con el uso de la moneda como medio de liquidación de deuda. Es decir, que ésta se salda no conun instrumento con pleno poder liberatorio como la moneda de curso legal, metálica o billete, sino que se cancela mediante una transferencia de fondos de la cuenta del deudor a la del último tenedor del instrumento de crédito. Es decir, que el pago se realiza mediante dinero bancario, que pasa a ser, así, un nuevo medio de pago. Pero el dinero bancario disponible a la vista (cuentas corrientes) sepodía y puede utilizar también sin necesidad de presentarse en el banco, mediante la entrega de cheque contra la cuenta corriente, aunque éste tampoco sea efectivamente un medio de pago con poder liberatorio (sino un mandamiento de pago, hasta el momento de hacerlo efectivo en el banco librado), pero se utiliza como medio de pago fiduciario, sin duda alguna. Desde el final de la II GuerraMundial, se produce una intensificación progresiva en el uso de los medios de pago preexistentes, como el cheque, al que acabamos de referirnos, el cheque de viaje, la transferencia, el giro, etc., implicando todos ellos el incremento del uso del dinero bancario, y aparecen otros nuevos medios, como es la tarjeta de crédito.
Al principio de los años 70 se inicia una nueva escalada con la introducciónde los cajeros automáticos y en los años 80 las ventanillas automáticas e inclusos oficinas automáticas, iniciándose la transferencia electrónica de fondos, bien desde esas ventanillas automáticas o a través de los terminales punto de venta, medios que se están sofisticando continuamente aumentando la versatilidad del servicio. La última década del siglo XX se ha caracterizado por el considerableavance en los medios de pago electrónicos y la evolución hacia otras formas de dinero tecnológico: tarjetas de crédito/debito, a través de las llamadas “pasarelas de pago”, las TPV virtuales, protocolos de seguridad como STT (Secure Transaction Technology), SSL (Secure Socket Layer) y el protocolo SET (Secure Electronic Transaction), que permiten la encriptación de los datos del titular de latarjeta a través de claves que posibilitan su cifrado y descifrado, el dinero electrónico, especialmente diseñado para pagos de pequeño valor, como sustituto de las monedas y billetes de banco, el pago a través de teléfono móvil, etc.
Pero la evolución tecnológica que ha permitido la incorporación de una diversidad de medios de pago, sustitutivos de la moneda y billetes de curso legal, no significa...
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