Operaciones activas

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UNIDAD II

LAS OPERACIONES ACTIVAS

Prestar dinero
Con todo el dinero que el banco recibe como deudor (cuentas de cheques, depósitos a plazo, emisión de obligaciones, etc.) algo debe hacer para pagar el interés que prometió, y si tomamos en cuenta que de algún lugar debe obtener dinero para pagar empleados, papelería, sistemas de computación, etc. y, además, las utilidades para los dueñosdel banco. Es ésta necesidad ineludible la que completa el círculo de las actividades bancarias: en conjunto se denominan operaciones activas y son aquellas en las cuales el banco asume la categoría de acreedor.

Las operaciones activas más importantes de nuestro sistema bancario son:

El préstamo o Apertura de crédito.- Es aquel en virtud del cual un sujeto (acreditante, se obliga a poner adisposición de otro (acreditado), una determinada cantidad de dinero, o bien a contraer durante ese tiempo, una obligación a su nombre; y por su parte el acreditado se obliga a restituir ese dinero o a pagar la obligación contratada, en el término pactado. Cuando coloquialmente hablamos de un préstamo comercial, a lo que se está haciendo referencia, en términos técnicos, es al contrato de aperturade crédito.
El préstamo es la operación activa por excelencia. Es un contrato bilateral. El banco tiene la obligación de poner a disposición de su cliente el dinero en el plazo estipulado. El acreditado podrá disponer de ese dinero del 1 de abril a 1 d mayo. La Corte ha dicho que la parte debe narrar las formas y términos: el plazo para pagar, fecha de apertura, porque si el banco no ha cumplidono puede reclamar el pago del acreditado. El primero que tiene derecho a exigir es precisamente el acreditado. Mediante una entrega o varias entregas: disposiciones o el depósito en la cuenta, para lo cual debe establecerse en el contrato esas formas. Una vez que se le ha entregado al acreditado, ahora sí ya puede el banco exigir el pago, ¿cómo? Puede ser mediante pagos periódicos conforme a lopactado en el contrato.

Artículo 46 VI. Puede ser por varias causas:
Clasificación:
Préstamo Directo: Personal o quirografario
Prendario que se otorga contra una garantía pignoraticia.
Los hipotecarios que se otorgan contra una garantía inmueble.
Los préstamos simples en cuenta corriente
Los de habilitación y avío que se otorgan a una empresa para que produzca.
Los refaccionarios, que seotorgan a una empresa para que mejore su producción.
Los préstamos para la vivienda
Apertura de créditos comerciales específicos (exportación, construcción).

Por todos los anteriores el banco cobra un interés.

Requisito para su otorgamiento.- Artículo 65. Para otorgar préstamos, las instituciones bancarias deben evaluar por medio de un análisis de la información que el solicitanteproporciona, para establecer si éste tiene capacidad de pago en el plazo previsto. En ocasiones se presentan circunstancias en las que al deudor no le es posible pagar en el plazo acordado. En éste caso, se habla de reestructura, es decir obtener pagos parciales o garantías adicionales a las originalmente contratadas.

En todo momento, las instituciones bancarias deberán ajustarse a lo que la ComisiónNacional Bancaria y de Valores disponga en materia de créditos y riesgos, para procurar el sano trabajo de las instituciones de crédito y así proteger los intereses del público.

El préstamo quirografario y la constitución del pagaré.- Este tipo de crédito sólo se otorgan a personas que el banco conoce suficientemente y ofrecen la seguridad, tanto material como moral, de que el crédito serácubierto; debe existir una estrecha relación personal entre el cliente y el banquero, porque supone una proximidad que disminuye los riesgos. Actualmente, pueden ser casi la mitad de todos los créditos que otorga la banca mexicana. El acreedor quirografario no tiene asegurado su crédito con una garantía real sobre un bien específico del deudor o de un tercero.
Se constituye de la manera siguiente:...
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