Operaciones y servicios bancarios

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OPERACIONES BANCARIAS

Desde el punto de vista económico la operación bancaria aparece como una actividad de especulación que se divide, jurídicamente, en dos contratos: Uno, que es su presupuesto, por el cual el banquero recibe el dinero que sus clientes le confían (Operación Pasiva) y otro, que es su consecuencia necesaria, por el cual el banquero otorga crédito (Operación Activa). Cuando elCódigo de Comercio habla de la naturaleza comercial objetiva de estas operaciones parece referirse al conjunto y no a los elementos aislados, de modo que si un no comerciante toma dinero prestado “con la intención, después no realizada, de especular sobre la sucesiva colocación a préstamo, no es para él acto objetivamente comercial, porque la finalidad económica contemplada por el acto inicialde la operación no tuvo su cumplimiento, y es aquella finalidad la que se tiene en cuenta por el legislador para declarar acto objetivo de comercio la operación de banca en su complejo” (Bolaffio). Cuando la operación la realiza un banco, la intención es permanente y no puede realizarse la operación antes indicada, de modo que cada uno de los actos o contratos individuales es un acto de comercio.Los Bancos realizan operaciones que se denominan fundamentales o “típicas”, las cuales se inscriben dentro del concepto genérico de interposición en el crédito, pero cumplen también operaciones “accesorias” o subsidiarias que son actos de comercio por sí mismas, como el cambio o la compra y la venta de títulos; o que son actos objetivos de comercio por conexión, como el mandato, la comisión y eldepósito, pero que no son simplemente comercial; es porque los realiza un Banco. La clasificación más conocida y usada es la que divide las operaciones bancarias en “Activas” y “Pasivas”.

La distinción entre operaciones activas y pasivas tiene carácter jurídico y hace referencia a la condición de acreedor (operación activa) o de deudor (operación pasiva) que asume el Banco en el negocio. Juntoa estos grupos se colocan las operaciones “neutras”, llamadas así porque no implican el otorgamiento de crédito por ninguna de las partes en el contrato. El desarrollo de nuevas formas de intermediación ha dado lugar, en tiempos recientes, a un crecimiento de la importancia de las operaciones neutras y ha la acuñación de la frase genérica de “Servicios Financieros” para referirse a la variadagama de negocios bancarios y conexos, pero las operaciones tradicionales siguen siendo el núcleo de la actividad bancaria, sobre todo las pasivas, que conducen a la captación de fondos.

Para un sector de los expertos en banca sólo puede hablarse de operaciones bancarias cuando éstas son llevadas a cabo por una empresa bancaria, es decir, cuando una de las partes en el contrato es un Banco(Arcangelli), opinión que ha sido combatida con la afirmación de que esta pretensión altera la letra de la ley al colocar la palabra empresa donde dice operación (Bolaffio). También se ha observado que “las operaciones de banco no se pueden definir a través del concepto de la banca, siendo, por el contrario, este último el que debe deducirse del primero” (Grecco).

La actividad bancaria se concretaen una serie de operaciones. En tal sentido "La banca ejercita su actividad empresarial a través de una serie de actos, por lo demás homogéneos en cuanto a su naturaleza y su función económica, coordinados en vista del fin que la banca se propone, actos que comúnmente vienen designados como "operaciones de banca" u "operaciones bancarias".

El término "operación bancaria" califica el conjunto deactos realizados por la empresa bancaria, para la consecución de sus propios fines.

En sentido jurídico-económico existe una operación de crédito cuando, en una relación de dar o de poseer existente entre dos sujetos, se da en "un primo tempo", para recobrar después en "secondo tempo" lo que se ha dado.

Habiendo definido la operación de crédito con viene ahora determinar los elementos o...