Sistema financiero

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EL SECTOR FINANCIERO

El papel de la intermediación financiera en la economía.
La intermediación financiera es el proceso mediante el cual agentes llamados intermediarios financieros, captan recursos de diversas fuentes para luego entregarlos en préstamo a empresas o personas que están en necesidad de ellos. Ej.: Bancos.
Importancia de la Intermediación Financiera.
Desde el punto de vista decada uno de los participantes en el proceso, los réditos monetarios que la intermediación financiera genera son razón suficiente para su existencia. Además permite que los recursos monetarios siempre se encuentren en manos de aquellos que les vayan a dar el mejor uso posible.
Necesidad de los Intermediarios Financieros.
Existen varios limitantes que justifican la existencia de losintermediarios financieros:
← Costos de Búsqueda: en tiempo y dinero de que ambas partes se encuentren.
← Información Asimétrica: desconocimiento sobre la capacidad y disposición de pago de aquel que toma prestado los fondos, los riesgos que tomará y como esto debe reflejarse en el precio que se pacta.
← Diferencias en los plazos y montos: el tiempo y la cantidad de dinero que un agentedesea dar en préstamo no tiene porque coincidir con las necesidades de aquellos que los requieren.
← Costos de monitoreo: capacidad para verificar que las inversiones y gastos se lleven a cabo de la manera pactada.

Composición y Funcionamiento del sistema financiero.
En Ecuador a los intermediarios financieros se los conoce como Instituciones Financieras Privadas.
Se consideraninstituciones financieras privadas:
← Los bancos.
← Las sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo.
← Las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda; y
← Las cooperativas de ahorro y crédito que realizan intermediación financiera con el público.

Características:
← Bancos y sociedades financieras o corporaciones de inversión ydesarrollo:
Captan recursos del público para obtener fondos a través de depósitos o cualquier otra forma de captación, con el objeto de utilizar los recursos así obtenidos, total o parcialmente en operaciones de crédito e inversión.
← Asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda:
Su actividad principal es la captación de los recursos del público para destinarlos alfinanciamiento de la vivienda.

EL SISTEMA DE TASA DE INTERÉS
¿Qué son las tasas de interés?
En el proceso de intermediación financiera se generan servicios por los cuales se paga o se recibe una compensación. El precio que se paga por estos servicios se conoce como Tasas de Interés.
Pueden ser:
← Tasa de Interés Pasiva: es el pago (expresado como porcentaje) que recibe el agente que entregarecursos al intermediario financiero, a través de cuentas ahorro, pólizas, etc.
← Tasa de Interés Activa: es el pago (expresado como porcentaje) que realiza quien recibe recursos en préstamo al intermediario financiero.
← Spread: corresponde a la diferencia entre las tasas de interés activa y pasiva, y es la ganancia bruta del intermediario financiero por el servicio que brinda.Mecanismo de fijación de tasas de interés en el Ecuador.
Se fijan por libre contratación, es decir, depositantes, intermediarios y prestatarios que pueden establecer de mutuo acuerdo cuál será la tasa de interés parar cada transacción de ahorro o crédito en particular.
Existen ciertos indicadores que sirven de referencia al momento de pactar tasas de interés:
← Tasa Activa Referencial: esun indicador que trata de reflejar cual es la tasa de interés promedio anualizada que se cobra por un préstamo.
← Tasa Pasiva Referencial: es un indicador creado para reflejarla tasa de interés promedio que se paga por depósitos en cuentas de ahorro.

¿Es posible fijar las tasas de interés en cualquier valor?
La máxima tasa de interés efectiva anual que se puede cobrar por un préstamo...
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