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INNOVACIÓN EN LOS SISTEMAS DE PAGOS: EL CASO DEL MERCADO DE TRANSFERENCIAS DE CRÉDITO EN EL PERU

Resumen

“El presente trabajo es una primera aproximación al análisis de los factores que explican el menor desarrollo del mercado de transferencias de crédito en el Perú, a pesar de las ventajas que tiene respecto al uso del efectivo y del cheque.
Siguiendo la literatura sobre el tema deinnovación, el análisis parte de la concepción de que los sistemas de pago son una industria de red y en ese contexto se busca identificar incentivos y limitantes que tienen los agentes para el desarrollo del mercado.
Se concluye que entre los factores limitantes se tiene a:
• La estructura de comisiones a nivel del servicio de compensación y de los clientes del sistema financiero.
• Elincentivo de los bancos por invertir en sus propias redes, en lugar de hacerlo en la red común.
• La falta de cultura financiera.
• Presencia de mecanismos de pago de obligaciones que limitan el desarrollo de los sistemas de pagos.

De esta forma, existe una tarea de difusión y de coordinación para que el mercado de transferencias de crédito se desarrolle, beneficiándose los agentes económicos porel menor riesgo y mayor eficiencia para el pago de sus transacciones.”

MILTON VEGA BERNAL, ROY AYLLÓN VÁSQUEZ y GONZALO CHÁVEZ ANYOSA Innovación en los Sistemas de Pagos: El caso del mercado de transferencias de crédito en el Perú. Banco Central de Reserva del Perú. Julio 2010, pp.2

Introducción

“Las transferencias de crédito son instrumentos de pago que permiten trasladar fondos entrecuentas en distintas entidades financieras de manera electrónica, siendo más eficiente que los instrumentos de pago basados en papel, como el cheque. Las transferencias de crédito fueron introducidas en el Perú en 2001 y, al igual que el cheque, se compensa en el sistema de pagos que administra la Cámara de Compensación Electrónica (CCE), única entidad en su rubro en el país.
Las transferencias decrédito no están sujetas al riesgo que supone el traslado de efectivo ni al riesgo de falta de fondos de un cheque y tienen un menor costo de gestión, otorgando también una mayor libertad a los clientes bancarios, ya que pueden realizar pagos y recibir fondos sin que sus cuentas de depósito se deban mantener en la misma entidad financiera que la de su empleador, proveedor, cliente u otrascontrapartes.”

MILTON VEGA BERNAL, ROY AYLLÓN VÁSQUEZ y GONZALO CHÁVEZ ANYOSA Innovación en los Sistemas de Pagos: El caso del mercado de transferencias de crédito en el Perú. Banco Central de Reserva del Perú. Julio 2010, pp.3

TRASFERENCIAS DE CRÉDITO EN EL PERÚ

“En esta sección se presenta las características del mercado de transferencias de crédito en el Perú. Dicho mercado, como en el casode otras industrias de redes, está organizado verticalmente en dos fases o segmentos:

• El primero de ellos está conformado por la CCE como proveedor único del servicio de compensación y liquidación a las entidades financieras participantes, porque el tamaño del mercado no hace eficiente tener más de una empresa de compensación. La demanda en este segmento es derivada de la correspondiente alos usuarios finales de las transferencias. En el caso del Perú este segmento se ha organizado como un “club de infraestructura” donde la mayoría de los participantes son los dueños de la CCE.

• El segundo segmento se encuentra conformado por los participantes, como proveedores del servicio de transferencias, y los usuarios finales del servicio de transferencias (clientes de las entidadesfinancieras).

Así, los agentes que operan en el mercado de transferencias de crédito son los Usuarios finales, los Participantes y la CCE. Adicionalmente, se tiene al BCRP que lleva a cabo la liquidación final de los saldos de compensación en las cuentas que los bancos mantienen en él. Desde el 19 de noviembre de 2009, el BCRP también tiene el rol de órgano regulador y supervisor de los sistemas...