Tarjeta de credito

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Introducción. Concentos Necesarios


El objeto de estudio de este primer seminario consiste en el análisis de un contrato celebrado entre el emisor de una tarjeta de crédito y la entidad de franquicia, o del contrato entre el mismo emisor o la entidad franquicia y un establecimiento asociado. En ambos supuestos siempre en relación al tema de la tarjeta de crédito. En mi caso he optadopor la segunda opción.


En primer lugar conviene hacer una breve introducción para aclarar lo conceptos clave. Así, debemos comenzar diciendo que una tarjeta de crédito es un documento que actúa como título de legitimación en orden a permitir a su titular obtener bienes y servicios sin necesidad de efectuar el pago en dinero de una forma inmediata, basta con la firma de una factura o notade cargo. Posteriormente dicha nota o factura será presentada por parte del establecimiento suministrador al emisor de la tarjeta, que abonará su importe cargándolo en la cuenta del titular de la tarjeta.


La tarjeta de crédito es un documento mercantil de carácter privado, es un título de legitimación que permite a su titular el ejercicio de ciertos derechos derivados de un contratopreviamente celebrado con el emisor de la tarjeta. Los límites a estos derechos vienen determinados en el contrato entre el emisor y el titular y también en el contrato entre el emisor y el establecimiento asociado.


El emisor de la tarjeta es la entidad que en el marco de su actividad profesional y en virtud de un contrato expide la tarjeta de crédito. El titular, y en ciertos casos elbeneficiario, de la tarjeta es la persona autorizada para utilizar tal tarjeta en virtud del contrato celebrado con el emisor. El establecimiento asociado es quien facilita al titular de la tarjeta bienes o servicios admitiendo la tarjeta como instrumento de pago, posteriormente cargará el importe de dichos bienes al emisor y tendrá que soportar frente a él les descuento correspondiente a lacomisión concertada.


Tres son por tanto los elementos personales (cuatro contando con la existencia de una entidad franquicia) entre los que se dan relaciones jurídicas en torno a la tarjeta de crédito. El objeto de nuestro estudio se centrará en dos de ellas ya que analizaremos el contrato producido entre el emisor y el establecimiento asociado. Como se ha podido deducir, ha de existir unarelación contractual entre estas partes (emisor y establecimiento), que además ha de ser previa al uso de la tarjeta por parte del titular de la misma. El contrato entre ambos puede clasificarse como contrato de adhesión, bilateral, de ejecución continuada, consensual (se perfecciona cuando el emisor comunica al establecimiento su oferta de afiliación), y también es atípico. El uso para superfeccionamiento consiste en la firma de un impreso por el cual el establecimiento solicita convertirse en colaborador del emisor.


Análisis del contrato de afiliación al programa de tarjetas

De un primer vistazo al documento del contrato, encontramos con que este está compuesto de un Encabezado, en el que las partes se identifican y expresan el objeto del contrato, las Condiciones Generales (12cláusulas) y dos cláusulas adicionales. A su vez, como ampliación del contrato anterior, también encontramos un Anexo para operaciones realizadas a través del sistema DCC (Dynamic Currency Conversion) compuesto por nueve cláusulas.

( Encabezado

En él, como ya se ha mencionado, las partes quedan identificadas; de un lado el emisor, que en este caso se trata del Banco Sabadell Atlántico, y deotra el (o los) establecimiento que se adhieren. Del banco se facilitan los datos de su registro, su dominio social, su NIF, y su representación. Del establecimiento se exigen los datos referentes al número de establecimiento, la cuenta de abono, el titular de dicho establecimiento y la cuenta, el CIF y el NIF, la denominación comercial, el código de actividad y por último los datos para su...
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