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ANEXO n.° (A LA GUÍA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS)

LAS 5 C’S DEL CRÉDITO

Definición
Es una medida sumaria que permite evaluar prospectos crediticios desde la perspectiva de un sistema de puntuación de factores. (1 deficiente apreciación del factor, 10, excelente apreciación del factor 9. Es importante para la correcta utilización del modelo, fijar un límite inferior para el despacho dela operación crediticia. Ocho (8) puede ser un puntaje adecuado para estos fines.
Forma de cálculo
C= 0.30 C1 + 0.25 C2 + 0.20 C3 + 0.15 C4 + 0.10 C5
En donde
C1 = Carácter, integridad moral del prospecto crediticio
C2 = Capacidad, habilidad para generar recursos para el repago
C3 = Capital, grado en que el prospecto compromete sus propios recursos en el proyecto que se financiará.
C4= Colateral, calidad y suficiencia de garantías ofertadas por el prospecto.
C5 = Condiciones, forma en que el entorno propicia el proyecto que se financiará
Entre más altos todos los parámetros, mejor apreciación se tendrá del potencial prestatario.
Referencia bibliográfica: Tomado del libro 101 fórmulas más utilizadas en cooperativas de ahorro y crédito, del Alfonso Castro Chiriboga.
Estiempo de que las empresas latinas, los comerciantes y los(as) empresarios(as) tomen en cuenta las 5 C’s del crédito: capacidad, capital, colateral, condiciones y carácter.
La capacidad de la empresa cuantificada en términos de generación de flujos de efectivo (cash) es la posibilidad de pagar el préstamo y es el más crítico de los cinco factores. Los banqueros prestamistas desearán saberexactamente cómo se propone pagar el préstamo. La capacidad de pagar el préstamo es, probablemente, el más crítico de los cinco factores. El banco deseará saber si usted tiene ingresos estables suficientes para repagar el préstamo. El prestamista considerará cómo sus ingresos se relacionan con el monto del préstamo que está solicitando. Como regla general, la cuota de su préstamo no deberá exceder el 30%de sus ingresos totales netos. El banco también deseará saber qué tan confiables son dichos ingresos, en ese sentido, evaluará qué tan bueno es su empleador o su negocio y qué tan reempleable es usted en caso de perder su trabajo o enfrentar dificultades en su negocio.
El capital es la justificación real del dinero o recursos de otro tipo que la empresa ha invertido o dedicado directamente alproyecto por financiar. Capital es el dinero que usted invertirá personalmente en la compra del inmueble. Mientras más cuota inicial invierta, el banco percibirá que tiene mayores probabilidades de que usted mantenga en orden sus obligaciones de pago. Este factor también incluye su capacidad, hábitos de gasto y voluntad para ahorrar dinero y acumular activos. Mientras más alto sea su patrimoniopersonal, existirán mayores amortiguadores naturales ante cualquier revés en sus ingresos o finanzas personales.
El colateral se refiere a las garantías que pueden ser bienes adicionales de seguridad que entidades financiadoras requerirán que la empresa y sus miembros proporcionen, Colateral es la seguridad adicional que usted proporciona al prestamista. En el caso de un crédito hipotecario, pornaturaleza será la propiedad a comprar, excepcionalmente podrán ser otros colaterales. Si por alguna razón, usted no puede repagar la hipoteca, el banco desea tener la certidumbre de que la propiedad en garantía es buena y atractiva desde un punto de vista comercial. Una tasación del inmueble determinará el valor del mismo en el mercado de hoy. La evaluación también incluirá la detección de cualquierdeficiencia que pueda afectar la capacidad de adjudicarse y revender la propiedad. Por lo general una casa situada, digamos en Miraflores, se considerará un mejor riesgo que una casa de campo en Chosica. El criterio es simple: Hay más compradores para casas en la ciudad que para una casa de campo y, por lo tanto, es más fácil revender.
Las condiciones se refieren primordialmente al o a los...
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