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CONTRATO DE MUTUO O PRÉSTAMO DE CONSUMO

1. Origen y evolución
A través del tiempo el mutuo ha sido tomado por diferentes denominaciones como: préstamo simple, préstamo de consumo, préstamo de dinero, empréstito de consumo y también contrato de mutuo. Así, en préstamo de consumo era una figura contractual de antigua data, practicado generalmente por personas caritativas en favor dequienes habían caído en desgracia o de quienes eran víctimas de acontecimientos desdichados, quienes requerían de ayuda inmediata que se posibilitaba mediante préstamos de los cuales resolvían o por lo menos aliviaban sus problemas, de ahí que en principio, estos contratos fueran especialmente gratuitos.
En el derecho antiguo, especialmente en Roma1, el mutuo inicialmente se limitaba a latransferencia de bienes consumibles y fungibles, que se conoce como mutuo de especie y con el advenimiento del dinero surgió propiamente el mutuo o préstamo de dinero (mutuum argentum o mutuum pecunia), que fue un contrato real, unilateral, no formal y de derecho estricto (el juez debía ajustarse a lo que resultare de la letra del contrato), generalmente acompañado de una estipulación de intereses(estipulatio usurae), que representaba de algún modo el equivalente por el uso de la cosa. No obstante ello, en el antiguo derecho francés por influencias de la iglesia se había prohibido el préstamo con intereses, lo que explica, por tratarse de una civilización creyente y agrícola.
En el derecho medieval particularmente en el canónico, el préstamo con intereses estaba prohibido por el segundoconcilio de Letrán en 1139; esta prohibición quedo sin efecto mucho tiempo después por la resolución de santos oficio de 1822. Se sabe también que banqueros y comerciantes estuvieron facultados para convenir una tasas de intereses (a veces elevada), cuyo fundamento se encontraba en que aquellos, al haber tomado dinero prestado otros pagando ciertas tasa, a su vez, deberían obtener alguna utilidad quese les permitiera compensar sus riesgos. Se había igualmente del préstamo marítimo o naucum faenus que permitió cobrar interés hasta un tipo máximo del 12% anual lo que se justificaba por el riesgo de perderse el capital prestado al no llegar el buque a buen puerto.
Desde entonces, en el derecho moderno, el mutuo con pago de intereses, es autorizado por la mayor parte de las legislaciones delmundo, si bien algunas establecen un límite a la tasa de intereses, todo lo permite distinguir el mutuo civil del mutuo comercial (intereses bajos o altos). Por otro lado, el desarrollo del comercio y la industria, los avances de la empresa y el crédito en gran escala han hecho del mutuo un instrumento eficaz del cual no se podría o no se puede prescindir al menos en nuestra sociedad, por eso seha dicho “que la historia del mutuo no es más que la historia del préstamo con interés”, los que venían de acuerdo con las diferentes legislaciones en las cuales se muestra el préstamo de dinero con ínfimos porcentajes algunas veces y con elevadas en otras.
En el derecho contemporáneo el mutuo se constituye en el primer contrato crediticio practicado especialmente por banqueros ycomerciantes, a la vez, uno de los de mayor aplicación en el mundo, por eso, Arias Schreiber2 expresaba, que una de los contratos de mayor trascendencia y versatilidad es el mutuo o préstamo de consumo, pues constituye la más caracterizada fuente de financiamiento a nivel nacional e internacional, y sirve también para satisfacer necesidad de la vida diaria en diversos niveles y proporciones. No solo laindustria, el comercio, la minería, la agricultura, la pesquería yn en general, las actividades productivas y económicas necesitan de este contrato y, más aun no puede privarse de él, sino que esta demanda se extiende a cualquier persona que viva en comunidad, eso es, prácticamente a toda la humanidad.
En el Perú, el mutuo es un contrato con gran aceptación social, mas no en cuanto a las tasas de...