Yujulu

La nueva Ley de Instituciones Bancarias trae muchos cambios con respecto de la anterior versión, y sólo reconoce dos tipos de instituciones bancarias: los bancos universales y los bancos microfinancieros; que vienen a sustituir a los bancos de desarrollo especializados en Microfinanzas, y cuya misión principal de acuerdo a la Ley es atender microempresas, pequeñas empresas y a la economíapopular: lo cual es esencial en un país donde lo que abunda es la economía informal y las pequeñas empresas formales. Es excelente, pero: ni estos bancos pueden operar en el vacío, ni son estos los únicos servicios microfinancieros que necesita quien se encuentra excluido de la economía formal, o cerca de sus fronteras.

Para comenzar, es necesario tener en cuenta que el hecho de que la mayoría de lapoblación de un país como el nuestro se encuentre excluida de los servicios bancarios y especialmente pero no únicamente del crédito, no se debe a que la banca quiere excluir sino que se ve obligada a hacerlo porque no sabe cómo atender este sector sin poner en peligro los depósitos que le son confiados, ni tampoco con un costo razonable: se requiere de las tecnologías y del entorno legal y depolíticas públicas que permiten que esto suceda; como se ha logrado luego de muchos años en países como Colombia, Ecuador, Perú y Bolivia.

Las Microfinanzas son, de acuerdo con las definiciones internacionales, el conjunto de servicios especialmente de ahorro (y medios de pago), crédito (productivo, pero también consumo y vivienda), microseguros (prohibidos legalmente a la banca en Venezuela) yremesas que brindan las Instituciones Microfinancieras a personas cuyo sustento, y el de sus familias, proviene de sus microempresas comerciales, de producción o de servicios. Es frecuente que esta definición se extienda, como lo hace la nueva Ley, a las pequeñas empresas ya que las mismas encuentran poco acceso al crédito bancario en Latinoamérica.

Lo importante es entender que es difícil ycostoso ir a la base de la pirámide con servicios financieros, pues si hay que desplazarse a un barrio para estudiar un crédito a una bodega, eso cuesta mucho más que pedirle a una empresa formal entregue su documentación en las oficinas de un banco. Igual con los seguros y los medios de pago. Las Microfinanzas requieren de apoyo legal y financiero para que exista una nueva industria más inclusiva.En Venezuela las regulaciones al mercado financiero han afectado el sector de las microfinanzas, haciendo que el desarrollo de los bancos en este área sea menor que en otros países. Hay pocas instituciones con operaciones de microcréditos en el país, indicando que hacen falta instancias que permitan promover este tipo de créditos para el sector empresarial. Asimismo, el entorno económico enVenezuela no favorece su desarrollo; el sistema de microcrédito es costoso, y además no se cuenta con políticas públicas adecuadas, por lo tanto el sector de la banca maneja una cartera pequeña para el microcrédito. 
En los últimos años el gobierno actual, ha instaurado como norma de obligatoriedad los créditos dirigidos a las microfinanzas bajo el nombre de figuras comunitarias con el fin de acercarsea la población de más bajos recursos. Sin embargo, las instituciones de microfinanzas se encuentran lejos de representar una parte importante del sector financiero del país indicando que la poca oferta es la causante del bajo nivel de acceso a los servicios financieros por parte de población de bajos recursos y del sector de microempresas. Actualmente Venezuela reporta el peor desempeño tanto enclimas para las inversiones, como en desarrollo institucional y marco de regulaciones, según así lo reveló el estudio Microscopio Global 2010.
En Venezuela las pequeñas y medianas empresas (PYMEs), como en la mayoría de los países en América Latina, generan más de la mitad de los empleos y aporta un porcentaje considerable en el PIB (Producto Interno Bruto). La mayoría de las PYMEs están...