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Tema 05 – SERVICIOS BANCARIOS

PSFyS. Tema 05
SERVICIOS BANCARIOS

1) LOS SERVICIOS Y SUS CARACTERISTICAS.
Los bancos y sus oficinas, de ser meros intermediarios financieros, han ido transformándose, y continúan haciéndolo, hacia entidades de servicios complejos, sin abandonar su papel tradicional, claro está.
Seguramente esto es así porque los clientes también son complejos en susnecesidades.
Al contratar una cuenta corriente, u otro producto, no pretenden el producto simple sino
la multitud de servicios que ligados a ella sirven para satisfacer sus necesidades.
Aunque algunos de los servicios que se prestan son gratuitos, cada vez son mas los que
no lo son. Una parte sustancial de los resultados de las entidades son comisiones por los
servicios prestados asociados a lasoperaciones de activo y pasivo; y otros incluso totalmente desligados de su función de intermediario del dinero.
El precio de los servicios es libre; no hay topes legales sobre comisiones máximas. No
obstante, el Servicio de Reclamaciones del BE, en algunos casos, ha entendido como
mala práctica bancaria la aplicación de comisiones que ha considerado "abusivas".
El Banco de España obliga ainformar al cliente antes de prestar el servicio.
Además las entidades deben comunicar al BE las comisiones máximas que están aplicando. En la Web del BE (http://www.bde.es/tipos/comisiones.htm) están las tarifas
máximas que cada banco informa por imperativo legal
Los servicios financieros tienen características sobre las que es conveniente hacer alguna reflexión:
* Son heterogéneos. Muy diversos ydiferenciados incluso los similares. Frecuentemente, el mismo producto no es idéntico en todas las entidades, cada una de
ellas, agrega o resta matices que suelen darle personalidad.

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS Y DE SEGUROS / S. Sagarribay

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Tema 05 – SERVICIOS BANCARIOS

* Como son intangibles, poco materializables, no representables en cosas, el usuario
nosabe bien lo que adquiere hasta que lo prueba.
* Aunque muchos de ellos concitan una relación directa y personal entre un empleado y el cliente, poco a poco los usos bancarios y el estilo Internet están despersonalizando los servicios.
Además como cualquier otro tipo de servicios:
* No son acumulables, no se pueden almacenar para consumir mas de ellos posteriormente.
* Son derechos de uso pero nose adquiere la propiedad del bien.
* Se consumen y se producen en el mismo acto.
* No se pueden patentar aunque sean originales y novedosos. Los bancos están avocados a competir con otros que les copien la idea, eso si, pueden ponerle marca y
nombre registrado.

2) GIROS Y TRANSFERENCIAS.
LAS TRANSFERENCIAS
son operaciones que consisten en la movilización de fondos de una cuenta a otra, enel
mismo banco o en otro, de la misma localidad o de otra. Es imprescindible que el cliente-ordenante tenga saldo suficiente en cuenta y que el beneficiario sea también titular de
una cuenta corriente bancaria, en ese u otro banco.
Cuando la transferencia se produce entre titulares con cuentas en la misma entidad se
dice que es transferencia interna.
Cuando la transferencia es de una cuentaa otra del mismo titular, en la misma entidad
se dice que es un traspaso.
Se llama transferencia indirecta si tiene que intervenir un tercer banco porque las entidades del ordenante y beneficiario no tienen mecanismos de compensación1 de sus
cuentas.
Cuando las entidades del ordenante y el beneficiario son distintas, lo habitual es que entre el cargo en cuenta al primero y el abono en lacuenta del receptor transcurran un par
de días, no mas.
Las transferencias dentro de la Unión Europea están sometidas al la ley 9/1999 y otras
normas. En este caso el plazo de transferencia no podrá ser superior a 5 días hábiles.

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Acuerdos entre bancos para liquidarse los saldos de las operaciones globales que los clientes les ordenan
transferir; en tiempo y condiciones convenidas....