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EL SEGURO CONTRA DAÑO lo podemos definir como aquel contrato de seguro que pretende el resarcimiento de un daño patrimonial sufrido por el asegurado. Daño que puede producirse por una destrucción o deterioro de un bien concreto (seguro de daños en las cosas), por frustración de unas fundadas expectativas legítimamente esperadas (seguro de lucro cesante) y por una disminución del patrimonio(seguro de patrimonio).
El principio general de estos seguros de daños consiste en que el seguro no puede situar al asegurado en mejor posición de la que tiene en el momento inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro. El principio indemnizatorio viene definido por su conexión con el principio de enriquecimiento injusto (art. 26 Ley 50/1980 de Contrato de Seguro). La ratio del principioindemnizatorio se encuentra en la propia función social del seguro de daños dirigido a la conservación de la riqueza.
Los elementos personales y reales del contrato de seguro de daños no presentan ninguna especificidad, de igual forma que respecto a la póliza, aunque si bien respecto de ésta señalar la posibilidad de pólizas estimadas en el contrato de seguro de daños que suponen una excepción alprincipio general de fijación del interés en el momento del siniestro, ya que las partes fijan de común acuerdo un valor del interés, que normalmente es objeto de seguro pleno. El asegurado solo podrá impugnar el valor estimado cuando su aceptación ha sido prestada con violencia, intimidación o dolo, o cuando por error la estimación sea notablemente superior al valor real, correspondiente alacaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.
Acciones directas contra el asegurador por incumplimiento de contrato
Habrá situaciones en las cuales el asegurador sea demandado directamente para cumplir con su obligación contractual. En este caso, la ley 146-02 instituye el método obligatorio del arbitraje toda vez que exista desacuerdo entre asegurador y asegurado respecto a la existencia o no de laobligación de indemnizar, así como el monto al cual asciende la indemnización. Tal como dispone el artículo 105 de la ley 146-02: “La evaluación previa de las pérdidas y daños y la solución de cualquiera otra diferencia relativa a la póliza por medio de un arbitraje es indispensable en caso de desacuerdo entre el asegurado y la compañía y mientras no haya tenido lugar, el asegurado no puedeincoar ninguna acción judicial contra la compañía aseguradora, como consecuencia de la expedición de la póliza.”

Según el artículo 104 de la ley 146-02: “corresponderá al demandante probar la existencia y vigencia de la cobertura afectada de la póliza”. Sin embargo, en caso de litigio “Cualquiera de las partes, el árbitro escogido y/o el tribunal actuando de oficio, podrán solicitar a laSuperintendencia una copia completa de la póliza y sus endosos, expedida por un asegurador determinado” 

Como vemos, el que ha contratado un seguro y cuando el mismo se encuentra vigente, recibe la protección de la Superintendencia para hacerlo ejecutar, mas vale la pena recalcar que el plazo de prescripción para reclamar derechos provenientes de la póliza se extiende solamente a dos años después delsiniestro para asegurados y beneficiarios correspondiendo un plazo de tres años para terceros.
La regla le resulta favorable al asegurador, quien se encuentra dispensado de pagar luego de 2 años. Beneficia al asegurado en que, por su parte, queda dispensado del pago de las primas en el supuesto, poco verosímil, en que no le hubieran sido reclamadas en 2 años, pero también prohíbe que en la póliza seestipule un plazo menor para las reclamaciones.

Según establece el artículo 109 de la ley 146-09: “El acta de no conciliación emitida por la Superintendencia o el laudo arbitral es un requisito previo al conocimiento de la demanda que pudiere intentar cualquiera de las partes ante el tribunal correspondiente.” Sabemos que cuando el asegurador es el tercero es civilmente demandado en un...