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Fórmulas usadas en el cálculo de créditos hipotecarios Mi Hogar

FÓRMULAS USADAS EN EL CÁLCULO DE INTERESES PARA CRÉDITOS MI HOGAR

1. CREDITOS MI HOGAR:
Seguidamente se describirán las fórmulas utilizadas para el cálculo del interés
compensatorio, la cuota fija, plan de pago y el interés moratorio, en los créditos Mi
Hogar.
Fórmulas a aplicar
1. Cuota fija.- En este caso transcurre elmismo número de días entre el vencimiento de
una y otra cuota, por ejemplo frecuencia de 30 días, dependiendo de la duración de
cada mes la fecha de vencimiento variará en un día de un mes a otro.

Fórmula

Detalle

⎛⎛
⎞
⎜ ⎜1 + i ⎞ i ⎟
⎟
⎜
100 ⎠ 100 ⎟
C = ⎜⎝
⎟K
N
i ⎞
⎛
⎜ ⎜1 +
⎟ −1 ⎟
⎜
⎟
⎝ 100 ⎠
⎝
⎠
N

⎛ ⎛ TEA ⎞ p
i = ⎜ ⎜1 +
⎟
⎜⎝
100 ⎠
⎝

360

C = Monto de lacuota
i = Tasa efectiva en el plazo de la cuota
N = Número de cuotas
K = Monto del préstamo

⎞
− 1⎟100
⎟
⎠

TEA = Tasa Efectiva Anual (TEA), compensatoria
p = Período (Nº de días) entre el vencimiento de
cada cuota.

2. Cuota fija con fecha de vencimiento fija.- para estos créditos también puede usarse
este tipo de cuota con fecha de vencimiento fija en cada mes.
3. Interéscompensatorio.- Para calcular el interés compensatorio que forma parte de
cada cuota, se aplica el factor o tasa equivalente correspondiente a la frecuencia o
duración de la cuota por el saldo del capital pendiente de pago, es decir al rebatir.
Interés compensatorio (IC):

⎡⎛ TEA ⎞ n
IC = ⎢⎜1 +
⎟
100 ⎠
⎢⎝
⎣

360

⎤
− 1⎥ xK
⎥
⎦

Definiciones
IC
TEA
n
K

= Interés compensatorio
=Tasa efectiva anual (TEA),
compensatoria
= Número de días
= Saldo capital

4. Interés moratorio.-Cuando se incurre en atrasos en el pago de cuotas del crédito
Hipotecario, se adicionan a la cuota pendiente de pago dos intereses calculados en
base a los días de atraso sobre el saldo de capital de la cuota, estos son el interés
moratorio y el interés compensatorio.

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Interés moratorio (IM):

TM
(n )(K c )
IM =
36000

IM
TM
n
Kc

A partir de 01/07/2000 se usa:
⎡⎛ TM ⎞ n 360 ⎤
IM = ⎢⎜1 +
− 1⎥ xK
⎟
⎢⎝ 100 ⎠
⎥
⎣
⎦

IM
TM
n
K

Definiciones
= Interés moratorio
= Tasa Efectiva anual (TEA),
moratoria
= Número de días de atraso
= Saldo capital de la cuota
= Interés moratorio
=Tasa Efectiva Anual (TEA),
moratoria
= Número de días de atraso
= Saldo capital de la cuota

5. Gastos.- En este tipo de créditos, los gastos están referidos al pago de un seguro de
desgravamen y al pago de un seguro contra todo riesgo. Estos gastos se aplican para
todas las cuotas del crédito.
- El cálculo del seguro de desgravamen se realiza en base a una tasa mensual
sobre el saldo decapital adeudado, es un gasto variable.
- El cálculo del seguro contra todo riesgo se realiza en base a una tasa mensual
sobre el valor de construcción del inmueble, es un gasto fijo.

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Fórmulas usadas en el cálculo de créditos hipotecarios Mi Hogar

Aplicaciones prácticas
CASO Nº 1. PAGO DE CUOTA E INTERESES.- El día 01 de setiembre de 2010 se desembolsa
un crédito MiHogar con las siguientes características:
Monto de Préstamo
S/. 60,000.00
Bono del buen pagador
S/. 10,000.00
Valor de inmueble
S/. 80,000.00
Valor de Construcción
S/. 70281.94 
Tasa efectiva anual (TEA), compensatoria
11.50%
Tasa efectiva anual (TEA), moratoria
57.35%
Plazo
10 años (120 cuotas anuales)
Seguro desgravamen
0.0515%
Seguro Todo Riesgo
0.3051993%
A continuación sedesarrollará el procedimiento para hallar el valor de la cuota, los
intereses y el cronograma de pagos.
I.

Paso 1. En primer lugar encontramos el monto de la cuota:

Fórmulas / Resultados

⎛ TEA ⎞
V = ⎜1 +
⎟
⎝ 100 ⎠

⎛ 11.50 ⎞
V = ⎜1 +
⎟
100 ⎠
⎝

II.

K
3682

Descripción / datos

TEA = Tasa Efectiva Anual (TEA) compensatoria 11.50 %
n
= 3682( 01/09/2010 al 30/09/2020)...