Agentes financieros

Los agentes financieros y su importancia
Abog. Henry Heras Zárate
Profesor del Area de Derecho Empresarial
Facultad de Derecho USAT
“Son 1.3 millones las personas que tienen “cuentas sueldo” y, dada la importancia de este mercado, ahora las entidades financieras buscan fidelizar a sus clientes o atraer a los de la competencia con beneficios que van añadiendo día a día, conforme lostrabajadores se enteran de que tienen el poder para elegir. ‘Han aumentado los beneficios para los clientes de pago de haberes o ‘pagaderistas’, lo cual se nota hoy en la publicidad para lograr captarlos’, comentó el gerente de la División Comercial del Banco de Crédito (BCP), Carlos Morante. “Los bancos grandes lucharán por fidelizar a sus clientes y los pequeños deberán ser más agresivos para captarlos”,resumió Fernando Arrunátegui, experto en temas financieros. La Cámara de Compensación Electrónica (CCE) procesa un promedio mensual de 5,000 transferencias (interbancarias) de pago de haberes actualmente, las mismas que podrían duplicarse considerando el potencial de trabajadores que podrían optar porque les paguen sus sueldos a través de cuentas de depósito en entidades financieras, manifestó sugerente general, Jorge Martínez”[i].
Motivados por la noticia es necesario conocer el rol que juegan los agentes financieros como intermediarios indirectos quienes guiados por el principio de la confianza, se ha generado en la mayoría de ellos políticas de captación y consolidación de clientes, por lo que he creído conveniente profundizar en el análisis y la crítica   sobre los agentesfinancieros.
En tal sentido, teniendo en cuenta que el crecimiento y el desarrollo económico dependen principalmente de la cantidad y la calidad de la inversión realizada en un país, dado que el Sistema Financiero tiene un rol primordial en la determinación de estas dos características básicas de la inversión resulta innegable su importancia y trascendencia en el desarrollo económico[1]
Asimismo, caberecordar que un sistema financiero tiene entre sus funciones principales: fomentar niveles adecuados de ahorro; minimizar los costos de canalización de ahorro a la inversión; asegurar que el ahorro financie los mejores proyectos de inversión; permite la reducción y la distribución eficiente del riesgo agregado en la economía; y facilitar el intercambio y la especialización al disminuir los costos detransacción del comercio. Estas funciones son desarrolladas por empresas bancarias, financieras, así como por empresas de seguros y reaseguros, sociedades agentes de bolsa, almaceneras y otras vinculadas a estas actividades[2]
Entonces, bajo éstos fundamentos se distingue que en el sistema financiero las actividades son realizadas por los agentes económicos, materializando su función en dosactividades económicas concretas: Los agentes   reales y los agentes   Financieros.
Los agentes reales son las unidades de producción y las unidades de consumo.
Las unidades de consumo (productores y consumidores), con sus actividades económicas, obtienen dinero y con ese dinero obtenido constituyen fondos económicos variables y, de acuerdo a su monto, determinan la posibilidad de ahorro oinversión. Esa posibilidad es la capacidad de ahorrar o de Invertir. Por su parte, Las unidades de producción compran bienes de capital, recursos naturales y fuerza de trabajo para producir bienes y servicios que, al venderlos, obtienen dinero.
En el desarrollo de sus actividades económicas, los agentes reales pueden ganar o perder dinero. Cuando los agentes reales venden sus productos por una cantidadde dinero y luego de haber deducido sus gastos, el dinero excedente que les queda se denomina superávit, y puede ser guardado (ahorrado), invertido(adquisiciones, bolsa) o prestado (crédito).
Cuando los agentes, luego de haber vendido su producción, el dinero recibido no alcanza para cubrir sus gastos, la cantidad que les falta se llama déficit, y necesitan recibir dinero (crédito) para...