Análisis de las pólizas de seguros

INTRODUCCIÓN
Uno de los temas más sugestivos en el estudio de la responsabilidad civil es el relacionado con la responsabilidad de los profesionales. Su posición social y la complejidad en que se desenvuelven ameritan un estudio especializado, que fije las pautas a seguir cuando afrontemos un caso donde se discuta la responsabilidad del profesional.
Generalmente, cuando pensamos en un médico,abogado, arquitecto, etc., nos invade una sensación de amistad y respeto. Vemos en él una persona que dedicó largos ratos de estudio a una labor de la cual en una u otra oportunidad nos beneficiamos. Por esto, a veces nos resulta extraño el considerar un profesional envuelto en un problema donde se discuta su responsabilidad por un acto propio de su profesión.
No obstante, este respeto, y éstaidea de extrañeza, desaparecen cuando delante de nosotros tenemos una víctima de la falta de diligencia profesional. El tema recobra principal interés cuando se trata de un médico, ya que su actividad diaria se relaciona con los bienes más preciados del ser humano: la vida y la salud.
Pretendiendo explicar el fenómeno de la proliferación de demandas contra médicos, que según vimos, parece sergeneral, en las diferentes latitudes, algunos autores han indicado una serie de factores que lo han motivado, a saber:
La amenazante situación en que se encuentran los profesionales en medicina ha sido determinada por diversas causas: cambios en la relación médico-paciente, el creciente número y la mayor experiencia de los abogados litigantes en reclamos de responsabilidad civil profesional; elsurgimiento rápido de nuevas drogas y de nuevos procedimientos quirúrgicos; la tendencia a culpar a los médicos cuando las cosas nos salen bien y la creciente liberalidad de los tribunales.
Como se puede observar, los factores indicados son diversos. Por nuestra parte, atribuimos el fenómeno a dos situaciones de la cual se vendría a derivar muchos de los factores indicados: por un lado la toma deconciencia de parte de los pacientes del derecho que tienen a ser resarcidos por un daño ocasionado en una actuación defectuosa del médico, que los motiva a considerar que toda operación sin éxito tiene como causa la mala actuación del médico. Por otro lado, la complejidad en que se desenvuelve la prestación de servicios médicos que hace que cada vez sea más riesgosa y por lo tanto potencialmentemás dañina.
El fenómeno de la proliferación de demandas contra médicos, no sólo ha tenido sus causas, sino también sus consecuencias, las cuales pretendemos sistematizar a continuación:
El aumento creciente de reclamos judiciales contra médicos y hospitales creó un ambiente de incertidumbre que llevó a médicos y propietarios de hospitales a plantear una serie de medidas que vinieran acontrarrestar las numerosas condenas que tenían que afrontar. Bajo esta perspectiva, el contrato de seguro vino a constituir una modalidad que sustituía al médico por el ente asegurador en cuanto al pago de indemnización por daños y perjuicios que resultase del proceso judicial.
Así, para médicos y gerentes de hospitales, el seguro cumple una función profiláctica (preventiva), que le garantizaba el notener que soportar las inconveniencias, molestias y atrasos de un largo proceso judicial que culminaba frecuentemente en una condena, esto por cuanto la obligación principal para el ente asegurador consistía en mantener indemne al asegurado en cuanto a la reparación, reconociéndose incluso, la posibilidad de condenar directamente al asegurador. Las ventajas del seguro no sólo se traducían en unaeventual sustitución del pago de la indemnización, sino también, mediante una participación activa que el ente asegurador ejercía en el proceso en interés del asegurado.
Para el paciente damnificado, el seguro venía a significar una mayor garantía de su derecho a la indemnización, en cuanto desaparece la posibilidad de hacer negatorio ese derecho por una eventual insolvencia del médico asegurado,...