Análisis créditos de consumo
Páginas: 15 (3543 palabras)
Publicado: 11 de octubre de 2010
CAPÍTULO III
3. Análisis de Rentabilidad
A continuación se presentan las mayores situaciones de relevancia para la banca de consumo registrada previa al periodo de estudio, que ha sido de consideración para el resultado de lo que se puede ver reflejado en nuestro problema de investigación.
3.1 Evolución de la Banca 1999 - 2007
Dentro de los grandes desafíos que le ha tocadoexperimentar en la Banca Boliviana, nada se compara con los vividos durante el periodo 1999 – 2003. Por que es que es importante este periodo, la respuesta es simple, pero compleja al momento de hacer el análisis de la razón profunda de ella. Para poder mostrar los síntomas a los que nos referimos, es necesario mostrar cada uno de los factores que influyeron en este periodo y cómo es que sus principalesindicadores se han comportado (Muller, 2005).
3.1.1 Características de la década de los 90
La década de los 90’s fue un periodo excepcional para la banca, durante este lapso, la banca vio como crecieron su depósitos, su cartera de créditos y sus tasas de interés pasivas. Sin embargo, toda esta abundancia de índices de crecimiento se vio en evidencia al final del período, dejando en clara enevidencia la fragilidad de un sistema que no tenía cimientos sólidos y demasiado riesgo que pondría en peligro el futuro de la banca de hoy en día. Durante el final de esta década y el inicio del nuevo milenio, la banca muestra un decaimiento de sus índices y un decrecimiento tanto en sus colocaciones como en sus captaciones. Al respecto, existieron 3 grandes hechos que constituyeron un enormeimpacto en la reforma del sistema financiero (Escobar & Vasquez, 2006):
Primero, la culminación del modelo estatista en la participación activa dentro del sistema con el cierre de los bancos Minero, Banco del estado y el Banco Agrícola. Dado que estos bancos nunca lograron cumplir el objetivo por el que fueron creados, además de mostrar índices de mora elevados (60 %), la desproporcionalidad entresus colocaciones y captaciones eran inmensas. Se aceptó el fracaso de la banca estatal, sin embargo este no abandonó su rol paternalista del todo, surgió una nueva función de este dentro del sistema al crearse instituciones como FNDR, NAFIBO, BCB y el FONESIF, instituciones orientadas a fortalecer al sistema bancario.
Segundo, nuevos entes reguladores y disposiciones reglamentarias. Entre lasmedidas que más propiciaron un sistema financiero sólido y resistente está la promulgación de varias medidas normativas, cuyo objetivo era dictaminar las nuevas reglas de juego para las entidades financieras. Como efecto de la apertura financiera descubierta en la nueva política económica, el país necesitaba mayor supervisión para garantizar el cumplimiento de la Ley. Con fin de ordenar el sistemafinanciero el gobierno de entonces, crea la Superintendencia de Bancos y entidades Financieras, quien es el órgano rector del sistema, misma que deberá velar por la salud de un sistema de intermediación fuerte y eficiente, mediante el Decreto Supremo 21660, con plena facultad en el uso de sus atribuciones y responsabilidades. Junto con ellas surgieron nuevas normas prudenciales para la hora deaprobar y calificar a los créditos, nuevos índices e indicadores orientados a mejorar la situación de riesgo de la estructura patrimonial, las limitaciones en cuanto a la vinculación de créditos y la solvencia y seguridad de los depósitos del público (Escobar & Vasquez, 2006).
Cambia la naturaleza del Banco Central de Bolivia, quien velaría por la política monetaria del país, como ente autónomo yúnica autoridad monetaria y cambiaria. Otro aspecto importantes la aprobación y promulgación de la Ley de Propiedad y Crédito Popular, que sentaría las bases para expandir los beneficios de los servicios financieros a los municipios, además de normar el ahorro, la inversión popular y el micro crédito, muchas veces confundido con el crédito de consumo (Escobar & Vasquez, 2006).
Además no hay...
3. Análisis de Rentabilidad
A continuación se presentan las mayores situaciones de relevancia para la banca de consumo registrada previa al periodo de estudio, que ha sido de consideración para el resultado de lo que se puede ver reflejado en nuestro problema de investigación.
3.1 Evolución de la Banca 1999 - 2007
Dentro de los grandes desafíos que le ha tocadoexperimentar en la Banca Boliviana, nada se compara con los vividos durante el periodo 1999 – 2003. Por que es que es importante este periodo, la respuesta es simple, pero compleja al momento de hacer el análisis de la razón profunda de ella. Para poder mostrar los síntomas a los que nos referimos, es necesario mostrar cada uno de los factores que influyeron en este periodo y cómo es que sus principalesindicadores se han comportado (Muller, 2005).
3.1.1 Características de la década de los 90
La década de los 90’s fue un periodo excepcional para la banca, durante este lapso, la banca vio como crecieron su depósitos, su cartera de créditos y sus tasas de interés pasivas. Sin embargo, toda esta abundancia de índices de crecimiento se vio en evidencia al final del período, dejando en clara enevidencia la fragilidad de un sistema que no tenía cimientos sólidos y demasiado riesgo que pondría en peligro el futuro de la banca de hoy en día. Durante el final de esta década y el inicio del nuevo milenio, la banca muestra un decaimiento de sus índices y un decrecimiento tanto en sus colocaciones como en sus captaciones. Al respecto, existieron 3 grandes hechos que constituyeron un enormeimpacto en la reforma del sistema financiero (Escobar & Vasquez, 2006):
Primero, la culminación del modelo estatista en la participación activa dentro del sistema con el cierre de los bancos Minero, Banco del estado y el Banco Agrícola. Dado que estos bancos nunca lograron cumplir el objetivo por el que fueron creados, además de mostrar índices de mora elevados (60 %), la desproporcionalidad entresus colocaciones y captaciones eran inmensas. Se aceptó el fracaso de la banca estatal, sin embargo este no abandonó su rol paternalista del todo, surgió una nueva función de este dentro del sistema al crearse instituciones como FNDR, NAFIBO, BCB y el FONESIF, instituciones orientadas a fortalecer al sistema bancario.
Segundo, nuevos entes reguladores y disposiciones reglamentarias. Entre lasmedidas que más propiciaron un sistema financiero sólido y resistente está la promulgación de varias medidas normativas, cuyo objetivo era dictaminar las nuevas reglas de juego para las entidades financieras. Como efecto de la apertura financiera descubierta en la nueva política económica, el país necesitaba mayor supervisión para garantizar el cumplimiento de la Ley. Con fin de ordenar el sistemafinanciero el gobierno de entonces, crea la Superintendencia de Bancos y entidades Financieras, quien es el órgano rector del sistema, misma que deberá velar por la salud de un sistema de intermediación fuerte y eficiente, mediante el Decreto Supremo 21660, con plena facultad en el uso de sus atribuciones y responsabilidades. Junto con ellas surgieron nuevas normas prudenciales para la hora deaprobar y calificar a los créditos, nuevos índices e indicadores orientados a mejorar la situación de riesgo de la estructura patrimonial, las limitaciones en cuanto a la vinculación de créditos y la solvencia y seguridad de los depósitos del público (Escobar & Vasquez, 2006).
Cambia la naturaleza del Banco Central de Bolivia, quien velaría por la política monetaria del país, como ente autónomo yúnica autoridad monetaria y cambiaria. Otro aspecto importantes la aprobación y promulgación de la Ley de Propiedad y Crédito Popular, que sentaría las bases para expandir los beneficios de los servicios financieros a los municipios, además de normar el ahorro, la inversión popular y el micro crédito, muchas veces confundido con el crédito de consumo (Escobar & Vasquez, 2006).
Además no hay...
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