Analisis De Credito

CRÉDITO.
Contrato por el cual una persona física o jurídica obtiene temporalmente una cantidad de dinero con el compromiso de devolución más un cargo por intereses y comisiones preestablecidas en un determinado plazo.

Para los efectos de las operaciones de crédito en la institución financiera y de acuerdo a lo establecido en el Artículo 189 de la Ley General de Bancos y OtrasInstituciones Financieras, se señalan las siguientes definiciones:

Crédito: Las operaciones de arrendamiento financiero, descuento de facturas, préstamos, cartas de crédito, descuentos, anticipos, garantías y cuales quiera otras modalidades de financiamiento u operaciones activas realizadas por el Banco.

Créditos a Corto Plazo: Son aquellos cuya vigencia no excederá el plazo de tres (3) años.Créditos a Mediano Plazo: Son aquellos cuya vigencia excede el plazo de tres (3) años sin superar los cinco (5) años.

Créditos a Largo Plazo: Son aquellos con vigencia superior a cinco (5) años.

No se otorgarán créditos sin haber realizado antes el análisis profundo (detallado) de la operación, el entorno económico del cliente, el medio donde se desenvuelve y una clara definición decómo realizará sus pagos, todo esto unido a la presentación de un mínimo de recaudos exigidos.

ANALISTA DE CRÉDITO
El analista de crédito estudia detenidamente las valoraciones de crédito de las contrapartidas con quien bancos e Instituciones Financieras de Crédito trabajan, para asegurar que los riesgos asociados con la contrapartida son totalmente entendidos.

FUNCIONES DELANALISTA DE CRÉDITOS
Recibe de las distintas unidades, expedientes de crédito con la propuesta de crédito y el “Informe de Solicitud de Crédito” correspondiente a cada caso para el análisis correspondiente.

Revisa la documentación recibida y verifica que el expediente contenga todos los recaudos de acuerdo a lo establecido en el Capítulo III de la Resolución Nº 009/1197 del 28/11/97 ya lo establecido en normas del manual de créditos del Banco.

Si falta algún recaudo, elabora relación con los documentos faltantes y lo envía a la unidad de origen, anexo al expediente de crédito, informe y propuesta. Adicionalmente, informa, vía correo electrónico, a la unidad, sobre los expedientes que están siendo devueltos, con el fin de que procedan a completar la informaciónfaltante.

Realiza el análisis del crédito y determina la capacidad financiera y económica del cliente, aplicando los siguientes criterios:
1.- Chequear las referencias suministradas por el solicitante.
2.- Realizar el vaciado de los estados financieros, en caso de personas jurídicas, a fin de realizar el análisis vertical y horizontal respectivo, determinar y analizar los indicadoresfinancieros.
3.- Calcular la solvencia patrimonial estable y suficiente del prestatario y la contrasta con la de los avalistas, si los hubiera.
4.- Determinar la situación y evolución económica del negocio, analizando la actividad, el entorno, la competencia, la gerencia y los recursos.
5.- Evaluar el grado de vulnerabilidad a las variaciones económicas externas del mercado, precios, importaciones,crisis sectoriales, demanda y consumo.
6.- Precisar la situación financiera equilibrada: relación adecuada de los recursos propios y endeudamiento para cada negocio y momento, reinversión de utilidades, rotación normal de existencias y cobranzas de clientes, liquidez sin ahogos ni retrasos en pagos.
7.- Evaluar la capacidad de pago del solicitante a través del flujo de caja, una vez que seanverificadas las premisas que fundamentan las estimaciones de los ingresos y egresos, a través de los niveles de reciprocidad con la institución.
8.- Adecuar las condiciones del crédito (monto, plazo y pagos) a la capacidad real prevista del cliente para cumplir con sus obligaciones.
9.- Determinar la capacidad del solicitante para cumplir la obligación crediticia, así como su calificación para...