ANALISIS DEL CREDITO AGRICOLA

ANALISIS DEL CREDITO AGRICOLA
Las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar créditos de distinta naturaleza son los bancos e instituciones financieras, para lo cual utilizan una serie de procedimientos y herramientas. No solo las instituciones bancarias otorgan créditos también lo hacen la gran variedad de empresas comerciales, industriales y de servicios; Con el único fin de captarmás clientes y aumentar sus niveles de ventas y con ello obtener utilidad y que la empresa pueda subsistir en el medio en que se desarrolla.
Los aspectos y factores que se tienen que analizar para el otorgamiento de un crédito son los siguientes:
Determinación de un mercado objetivo.
Evaluación del crédito.
Evaluación de las condiciones en que se otorga.
Aprobación del mismo
Documentación ydesembolso.
Políticas de cobro.
La utilidad de cada entidad financiera se obtiene de la diferencia entre la tasa de captación y la tasa de colocación del dinero prestado.
Todo análisis crediticio se empieza investigando los antecedentes del sujeto de crédito (solicitante).
EL PROCESO DE INVESTIGACIÓN INICIAL DE LOS ANTECEDENTES
Todas las instituciones financieras deberían tener una “declaración demisión” que establezca su propósito y objetivos. Un banco agrícola, por ejemplo, está enfocado con claridad en los productores y demás empresas que operan en el sector agropecuario. Muchos proveedores de servicios micro financieros, como eje de acción, se dirigen a los grupos enormemente pobres y excluidos. La mayor parte de las organizaciones desean sobrevivir y continuar sus operaciones.Sobrevivir, en la oferta de servicios financieros, significa movilizar fondos, otorgar préstamos, recuperar estos fondos y cargar suficientes intereses para cubrir los costos.
Prestar dinero es un riesgo podría ser imposible recuperarlo. De modo que a través de la selección de clientes, la evaluación cuidadosa del préstamo, la exigencia de seguridad o garantías, la lealtad, etc.) Se hará todo lo posiblepara garantizar que el dinero regrese. Esto significa que es posible incluso prestar a microempresarios con bienes limitados. Se requiere de una inversión inicial de tiempo, lo que es menos costoso que conceder préstamos incobrables.
La mezcla de actividades típicas de los hogares rurales hace que la recopilación de información lleve bastante tiempo, de tal forma que una institución que deseeconcentrarse en este sector puede preparar una lista de criterios básicos que permitan aceptar o rechazar inmediatamente las solicitudes de préstamo. De esta forma el tiempo del personal no se malgasta en la búsqueda de información detallada sólo para darse cuenta de que el solicitante no es apto para el préstamo porque no cumple con los requisitos establecidos.
Hay tres criterios fundamentales atomar en cuenta:
1. Préstamos anteriores. El comité de créditos controla si el solicitante tiene ya un registro de antecedentes de crédito con la institución. Esta información se controla automáticamente en el sistema computarizado insertando su nombre y número de identidad. Si la persona ha acumulado más de 30 días de mora en préstamos anteriores, se niega el acceso al crédito y se aplaza lasolicitud inmediatamente.
2. Prestamos anteriores o actuales con otras instituciones. En ausencia de una oficina de referencia de crédito en el país, los intermediarios financieros rurales han acordado divulgar cada mes las listas actualizadas de morosos. Cuando un productor contacta la institución y presenta una solicitud de préstamo, se controlan estas listas para averiguar si tiene préstamos nopagados o tiene un préstamo actual vencido. Si la persona aparece en la lista como moroso, la institución rechaza inmediatamente la solicitud.
3. Reputación del prestatario. Como paso final la institución controla si el prestatario potencial cumple con requisitos específicos de elegibilidad. Estos criterios pueden ser regionales o al nivel de sucursales específicas. Por ejemplo:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7....