Antecedentes

ANTECEDENTES

Crédito Hipotecario

Un crédito Hipotecario es aquel que se otorga para la compra de una vivienda, terreno, construcción o ampliación de una propiedad ya existente, a cambio de una hipoteca sobre el bien que se está adquiriendo o refaccionando.
A la hora de otorgar el crédito, se tienen en cuenta varios factores: ingreso del solicitante (la cuota no supera al 30 % o 40 % delingreso individual o por grupo familiar), monto y plazo a cancelar el crédito, si se trata de compra de vivienda o refacción - ampliación.

Hipoteca

Una hipoteca es un derecho real que se constituye mediante contrato y que sirve para garantizar una deuda u obligación y por tanto es un contrato accesorio a otro que es el principal. De este modo, la hipoteca garantiza al acreditante (banco oentidad crediticia) el pago del crédito mediante el remate judicial del bien, previa demanda y sentencia condenatoria en contra del acreditado (solicitante). Aunque el bien hipotecado suele ser el inmueble objeto del crédito o bien un inmueble distinto de propiedad del acreditado o de un tercero que hubiere aceptado constituir la hipoteca sobre su bien, en muy determinadas ocasiones suelen incluirseotro tipo de bienes no inmuebles.
Una hipoteca está constituida por tres parámetros:
* El capital, que es la cantidad de dinero prestada por el banco. El capital prestado suele ser menor que el valor del bien hipotecado, de manera que éste pueda responder por el capital en la subasta en caso de producirse un impago.
* El plazo, que es el tiempo que tomará la devolución del préstamo. Ladevolución del préstamo se realiza mediante pagos periódicos (generalmente mensuales), hasta devolver el capital solicitado más todos los intereses acumulados.
* El tipo de interés.
* Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del préstamo.
* Variable: Su valor es revisado periódicamente con el fin adaptar su valor al estado actual de la economía. Generalmente se emplea algúníndice económico, al cual se le añade un diferencial de forma que el interés de la hipoteca siempre sea superior al índice de referencia.
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Crédito hipotecario: ¿UVR o pesos?

Escoger la modalidad de su crédito hipotecario, es una decisión importante para sus finanzas, sobre todo si tiene en cuenta que el plazo de la deuda que va a adquirir oscilaentre 5 y 15 años. Esto quiere decir que por lo menos durante 60 meses usted tendrá que pagar a su entidad una cuota que incluye amortización a capital e intereses.
En general, las entidades ofrecen créditos hasta por el 70% del valor del inmueble que sirve como garantía. Los créditos pueden ser pactados en pesos o en UVR (Unidad de Valor Real). Esta unidad se ajusta diariamente de acuerdo con lainflación. Cuándo ésta sube demasiado, los saldos de la deuda también crecen y con eso las cuotas que hay que pagar. Por el contrario, en un ambiente de baja inflación, como el actual, los deudores resultan beneficiados, ya que pagan cuotas menores.
Entre las variables que hay que estudiar al momento de elegir están los niveles de inflación, el crecimiento económico, sus ingresos y sobre todo,su perfil de riesgo. Si usted es una persona conservadora es probable que sea mejor escoger un sistema de cuota fija en pesos, que aunque en este momento puede resultar más costoso, le da mayor seguridad. Los cambios en el entorno económico del país no aumentarán la exposición de su deuda. Además, tiene la ventaja que si adquiere el crédito hoy la tasa del mercado está en niveles históricamentebajos. 
Si usted es una persona agresiva, podrá arriesgarse a adquirir un crédito en UVR. Apostándole a que si los niveles de inflación se mantienen bajos por los próximos años, usted obtendrá un crédito muy barato.
Para ilustrar el comportamiento de crédito en tres modalidades –cuota fija en pesos, cuota fija en UVR (Cuota baja) y abono constante a capital en UVR (Cuota media)-vamos a suponer...