Apertura De Credito

Apertura de crédito y anticipo bancario 

Autor: Eduardo Pablo Ayerra 
Comité de Abogados de Bancos de la República Argentina 

Sumario: 1. La apertura de crédito. 1.1. La apertura de crédito. Definición. 1.2. Naturaleza jurídica. 1.3. Caracteres. Modalidades. 2. El anticipo bancario. 2.1. Descripción de la operación. Anticipo bancario y apertura de crédito. 2.2. Caracteres del anticipobancario. 2.3. Formas. 2.4. Anticipo simple y en cuenta corriente. 2.5. Anticipo y garantía real. 2.6. Prenda de títulos de crédito, valores negociables y moneda extranjera. 2.7. Prenda sobre títulos representativos de mercadería. 2.8. Prenda sobre mercadería. 2.9. Derechos de las partes. 2.10. Obligaciones de las partes. 

1. La apertura de crédito. 

1.1. La apertura de crédito. Definición. Laapertura de crédito es el contrato mediante el cual el acreditante (banco), a cambio del pago de una comisión, crea a favor del acreditado (cliente) una disponibilidad de crédito por un plazo y un monto convenidos, de utilización contingente por el acreditado en las distintas modalidades pactadas. 
La disponibilidad constituye el núcleo duro de la apertura de crédito, el elemento que le confieresingularidad, aquel que le imprime carácter. 
Dicha disponibilidad como modo particular del acreditamiento en el contrato bajo análisis faculta al acreditado durante su vigencia a disponer concretamente del crédito a su sola decisión, bajo las formas o utilizaciones convenidas. De ese modo, a una primera fase necesaria y abstracta (disponibilidad) que nace con el contrato mismo, la sucede otrafase contingente (utilización) cuya actualización -dicho en sentido aristotélico- dependerá de la discrecionalidad del cliente. 
Es precisamente esta discrecionalidad la que, en palabras de Fiorentino según la cita de Williams , convierte al cliente en el dominus negotii. 
El acreditamiento ofrecido por el banco y aceptado por el cliente en un acto único y definitivo, perfecciona el contrato deapertura de crédito. Nace en ese mismo acto la disponibilidad como derecho subjetivo de crédito puramente potestativo, ya que pertenece al cliente y sólo a él. 
La utilización del crédito abierto comprende la hipótesis del desembolso de fondos por parte del banco (crédito de dinero o pecuniario), el que puede resultar del retiro directo de los fondos por el cliente mediante simple orden (apertura decrédito simple o en cuenta corriente) o bien mediante utilizaciones como el descuento o el anticipo. Aun cuando forman parte de sendos complejos contractuales, tanto la tarjeta de crédito como el crédito documentario también constituyen en nuestra visión modalidades de la apertura de crédito pecuniario, pero con desembolso generalmente mediato. La disponibilidad creada a favor del cliente puedecomprender otras obligaciones del banco en las que el desembolso puede resultar contingente, tales como la de aceptar letras de cambio o la de emitir fianzas o avales para garantizar obligaciones del cliente o aun de terceros indicados por él, modalidad denominada crédito de firma, crédito indirecto o crédito de fianza. 

1.2. Naturaleza jurídica. Como regla muy general, puede sostenerse que laapertura de crédito es viable en nuestro ordenamiento por aplicación del art. 1197 del Código Civil, que consagra el principio de la autonomía de la voluntad, y en tanto su objeto y prestaciones resulten lícitos en los términos del art. 953 del mismo ordenamiento. 
Nos resistimos a la tentación de explicar la naturaleza jurídica de la apertura de crédito por sus caracteres generales, ya que ellono asegura el éxito de la tarea. 
Así, si afirmamos que la apertura de crédito es un contrato innominado, atípico, consensual, bilateral, oneroso, predominantemente bancario, de duración, etc., estaremos predicando de él características que comparte en mayor o menor medida con otros contratos de crédito. 
Ello nos mueve a rescatar de la apertura de crédito aquella particularidad que define su...