Apertura De Credito

APERTURA DE CREDITO
En nuestro estudio del sistema financiero colombiano, encontramos una figura jurídica de la que todos en algún momento de nuestras vidas hemos usado. Se trata de la tan usada pero a la vez desconocida apertura de crédito, la cual se encuentra regulado por el Capítulo V (artículos 1400 a 1407 del Código de Comercio), el cual hace parte del Título XVII relacionado con loscontratos bancarios.
Este contrato, entendido este término como acuerdo de voluntades, tiene como intervinientes o partes del mismo a 2 personas, por un lado encontramos la parte dominante llamada establecimiento bancario quien en virtud de un acuerdo se obliga a tener a disposición de una persona determinadas sumas de dinero dentro de un límite pactado y por un tiempo fijo o indeterminado y por otrolado una persona que la ley no especifica si es natural o jurídica, pero atendiendo a la realidad nos atreveríamos a asegurar que puede ser de ambas, por cuanto las personas jurídicas también por ley pueden ejercer derechos y contraer obligaciones, por ende afirmamos que ellas también pueden ser titulares de un crédito bancario. La apertura de crédito es un contrato consencual, pues se perfeccionapor el mero acuerdo de voluntades y no requiere formalidad alguna para su validez.De este tipo de acuerdo la podemos hallar en dos modalidades: el contrato de crédito simple y el contrato de crédito en cuenta corriente.

El contrato de crédito simple tiene como principal característica que termina cuando se agota la cantidad de dinero puesta a disposición, o cuando expira el tiempo durante elcual existía obligación de ponerlo a disposición, cualquiera de los dos casos es motivo para la finalización de este contrato. Mientras que el contrato en cuenta corriente es aquel, el termino de dicho contrato es invariable, pero si el acreditado hace uso del dinero, este lo puede ir devolviendo en pagos parciales, de modo que puede disponer de parte del monto pero el limite del crédito nunca seagotara. Es importante señalar, que en cuanto al objetivo de este, varia dependiendo su modalidad, es decir, para el contrato de apertura de crédito simple el objeto de este es disponer de su crédito no solamente una vez sino de manera diferida y exacta de las cantidades y en el tiempo que el presupuestara con el fin también de no pagar tantos intereses, por lo contrario, el contrato de apertura decrédito en cuenta corriente, el beneficiario podrá disponer permanentemente de una cantidad de dinero, que nunca se terminara siempre y cuando no sobrepase el limite, lo que el acreditado lograra es realizar pagos parciales a su disposición. En cuanto al objetivo para el acreditante es de igual forma para ambas modalidades, pues lo único que pretende con dicho contrato es cobrar intereses u otraremuneración por la cantidad de dinero solicitada.

Respecto de la forma como operan los cupos de crédito, la remuneración que reciben los establecimientos bancarios y los réditos que tales instituciones cobran en el contrato de apertura de crédito, en concepto No. 98014397-2 del 17 de abril de 1998 esta Superintendencia manifestó lo siguiente:
"En primer lugar, debe precisarse que el artículo1400 del Código de Comercio define la apertura de crédito como aquel acuerdo en virtud del cual un establecimiento bancario se obliga a tener a disposición de una persona sumas de dinero, dentro del límite pactado y por un tiempo fijo o indeterminado. A su turno, el artículo 1401 consagra que dicha disponibilidad podrá ser simple o rotatoria: en el primer caso, las utilizaciones extinguirán laobligación del banco hasta concurrencia del monto de las mismas; en el segundo, los reembolsos verificados por el cliente serán de nuevo utilizables por éste durante la vigencia del contrato.
Así pues, con fundamento en las anteriores disposiciones y en lo dispuesto en las Resoluciones Nos. 19, 49 y 51 de 1988 de la extinta Junta Monetaria, las entidades financieras pueden celebrar contratos de...