Apuntes De Crecimiento Económico

Informalidad en el Sector Agrario

¨El financiamiento Agrícola Informal¨

1. Conceptos y alcances del sector informal

Las personas de escasos recursos económicos muchas veces no tienen acceso a fuentes formales de financiamiento, que les permitan satisfacer necesidades básicas o de corto plazo. Esto se ve evidenciado en las barreras de entrada que posee el sistema de intermediaciónfinanciero formal, al solicitar y exigir garantías para así poder otorgar créditos a los prestatarios. Es allí donde surge el financiamiento informal, un sistema de intermediación financiera, el cual permite cubrir esa cuota de mercado que no ha sido satisfecha por el sistema formal de financiamiento. Esta realidad se puede observar por ejemplo en el sector agrícola, en donde los agricultores notienen acceso a créditos bancarios por no poseer tierras o parcelas que sirvan de garantías para el prestamista formal (banco), obligando así a recurrir al financiamiento informal, un sistema que es muy utilizado por productores agrícolas, porque las barreras de entradas son mínimas en comparación a las barreras del sistema formal.

Entre las formas de financiamiento informal más comunes tenemos lasprocedentes de:

➢ Familiares, amigos o vecinos.- Préstamos realizados entre los integrantes de una red social, entre los cuales existe un amplio conocimiento. Esto convierte el crédito en una especie de seguro recíproco frente a contingencias, donde un prestatario en un futuro se puede convertir en un prestamista y viceversa.



➢ Agiotistas.- Grupo generalmente asociado con lospréstamos informales, aun cuando su cobertura por lo general es muy reducida. Este tipo de crédito se caracteriza por una alta tasa de interés y muchas veces es otorgado contra la prenda de algún bien.



➢ Comerciantes.- Son la fuente más extendida de créditos informales. Entre ellos destacan las tiendas o bodegas locales, los compradores de productos finales y los proveedores de insumos.Muchas veces estos préstamos se dan bajo la modalidad de contratos interrelacionados.



➢ Rescatistas.- Son personas que dan créditos contra la entrega futura de productos, para luego venderlos a comerciantes mayoristas; muchas veces ellos habilitan con fondos de estos comerciantes. Estos créditos también están interrelacionados con las actividades productivas o comerciales de losprestamistas.



➢ Industrias.- Suelen proporcionar insumos, a cambio de la entrega de productos a los que se les da un valor agregado adicional.



➢ Terratenientes.- Generalmente entregan la tierra y los insumos a cambio de una parte de la producción. Esta modalidad era muy común en el agro peruano antes de la reforma agraria.



➢ Las asociaciones de ahorro y crédito. (¨Juntas¨).-Dentro de un grupo en el cual el nivel de conocimiento y/o relaciones sociales son muy fuertes, se acuerda ahorrar una cierta cantidad de dinero en un plazo dado, luego del cual el dinero es prestado a uno de los integrantes. El ciclo termina cuando todos los miembros reciben el crédito



2. Extensión del tema a exponer

Antes de definir el financiamiento informal es conveniente hacerreferencia al financiamiento formal, ya que existe una diferencia básica entre ambos:

El crédito formal esta limitado por las regulaciones financieras vigentes y las condiciones del mismo mercado (formal), que definen sus características operativas, así como los lineamientos generales en los que se deben enmarcar sus actividades. Por el contrario, en el caso del crédito informal, los límites losimpone las mismas dificultades e imperfecciones de los mercados asociados (crédito formal, bienes) y el contexto donde opera.

El financiamiento informal es entonces, una fuente de financiamiento flexible, la cual no está regulada ni supervisada por organismos garantes del sistema financiero en general. El funcionamiento del financiamiento informal, sus características, los agentes que...