Banca electrónica

SBS Documento de Trabajo

Este documento expresa el punto de vista del autor, y no necesariamente la opinión de la Superintendencia de Banca y Seguros

SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS
BANCA ELECTRÓNICA: POSIBILIDADES, RIESGOS Y LINEAMIENTOS REGULATORIOS – UNA PRIMERA APROXIMACIÓN

Luis Daniel Allaín Cañote Asesoría (Septiembre 2000 – Primera versión)

Resumen
El siguiente documentode trabajo tiene por objeto hacer una introducción a las operaciones de Banca Electrónica, presentar los actuales avances y operaciones que se dan en nuestro medio en esta materia, así como las posibilidades de expansión y desarrollo en el Perú, tomando como referencia la experiencia y desarrollos observados en otros países. Así mismo, se enfocarán los riesgos que asumen los agentes (tanto losbancos como sus clientes) al realizar operaciones de banca electrónica, y se darán algunos apuntes en temas de gerencia de riesgos que se deben desarrollar a fin de tratar adecuadamente este tema. Finalmente, se examinará la legislación existente en el Perú y en el mundo en materia de transacciones y banca electrónica, con el fin de plantear los lineamientos básicos que debe enfocar una propuestaregulatoria adecuada al tema en cuestión.

E-mail del autor: dallain@sbs.gob.pe

Quisiera agradecer a Ricardo Flores, Javier Poggi y Sofía Valencia por sus valiosos comentarios y recomendaciones a lo largo del desarrollo de este documento, así como a todas las personas que me enviaron sus comentarios, sin los cuales esta primera versión no hubiera podido salir. Por supuesto, cualquier error oinexactitud que se encuentre aún presente en el texto es de mi entera responsabilidad.

BANCA ELECTRÓNICA: POSIBILIDADES, RIESGOS Y SUGERENCIAS REGULATORIAS – UNA PRIMERA APROXIMACIÓN

I.

INTRODUCCIÓN

Durante los últimos años se ha observado un rápido desarrollo de las operaciones que se pueden llevar a cabo entre los bancos y sus clientes, destacándose aquellas operaciones que se realizana través de terminales remotas tales como un cajero automático, líneas telefónicas y, más recientemente, a través de Internet. Sin embargo, no ha habido un estudio paralelo de las posibilidades y riesgos que plantea este nuevo tipo de relación entre el banco y sus clientes, tanto por la aún baja difusión que tales servicios tienen en la mayoría de los clientes de los bancos, como por la confusiónde algunos términos y clasificaciones entre dichos clientes. Por esto, antes de empezar una discusión sobre Banca Electrónica, es conveniente aclarar previamente algunos conceptos claves.

¿QUÉ ES “BANCA ELECTRÓNICA”?

Banca Electrónica es un término que hace referencia a los servicios que ofrece un banco, por los cuales se puede realizar cualquier tipo de transacción entre un cliente y dichobanco, iniciada mediante medios electrónicos, tales como una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o algún dispositivo de almacenamiento de valor, con autorización expresa del cliente, con la cual se instruye al banco de cargar, debitar o transferir valor desde la cuenta indicada por dicho cliente. Por lo tanto, una transferencia electrónica, será toda aquella transacción que tenga lascaracterísticas mencionadas previamente1 Así pues, dentro de esta definición caen las compras hechas con tarjetas de crédito o débito desde un terminal que acepte pago con este tipo de tarjetas (Terminales de Puntos de Venta – PDV, o POS, por sus siglas en inglés), transferencias hechas a través de una “central telefónica inteligente”, operaciones desde un cajero automático y, por supuesto, cualquier
1Esta definición es similar a la que se encuentra en la Electronic Funds Transfer Act (15 U.S.C – Sec. 1693), ley que da el marco legal de las transferencias electrónicas en Estados Unidos.

ALLAÍN, Daniel.

BANCA ELECTRÓNICA: UNA PRIMERA APROXIMACIÓN.

Pág. 3

tipo de operaciones realizado desde cualquier clase de programa o interfase “cliente” que transmita dicha información vía...