Banca y bolsa

Caso Práctico 1

El señor A y la señora B, aprovechando la situación económica general, deciden montar una empresa, constituyendo la sociedad RECOBRO DE MOROSOS, S.A., cuyo objeto social es realizar gestiones telefónicas y judiciales para el cobro de deudas, ofreciendo sus servicios a los Bancos y Cajas.
1. ¿Necesitan alguna autorización administrativa para empezar a operar, al margen delas exigibles a cualquier sociedad mercantil? ¿tiene que adoptar la forma de un tipo de entidad en concreto?

Para conocer si necesitan alguna autorización administrativa, es necesario conocer primero si la sociedad ha de adoptar la forma de un tipo de entidad en concreto. Se va a proceder a comprobar si de las diferentes entidades financieras, la sociedad RECOBRO DE MOROSOS, S.A. ha decatalogarse en alguna de ellas.
En primer lugar, dentro de las entidades financieras de ámbito operativo universal, esta sociedad no puede ser un Banco, ya que su objeto social no se limita a la realización de ninguna de las actividades que se consideran de crédito. Tampoco puede ser una Caja de Ahorros, ya que éstas son entidades con una finalidad benéfico-social que no cumple nuestra sociedad. Porúltimo, también se descarta que se constituya como una Cooperativa de Crédito puesto que en nuestro caso hablamos de una sociedad anónima, no de una sociedad cooperativa.
En segundo lugar, dentro de las entidades financieras de ámbito operativo limitado, RECOBRO DE MOROSOS, S.A. no puede ser una Establecimiento Financiero de Crédito ya que no desarrolla ninguna de las actividades de las que puederealizar estas entidades de crédito. Tampoco puede constituirse como una Entidad de Dinero Electrónico, ya que no es esa la actividad que realiza la sociedad.
En tercer lugar, tampoco puede catalogarse dentro de otras entidades financieras, pues hace referencia a instituciones muy concretas en las que no se incluye esta sociedad.
Por tanto, ya que no se puede incluir en ninguna de las categoríaspuesto que su actividad principal es de gestión de cobro, y no de cesión de créditos o de financiación de particulares, se considera que no ha de adoptar la forma de ningún tipo de entidad en concreto. En consecuencia, se establecerá como una sociedad mercantil normal sin que sea necesaria ninguna autorización administrativa extraordinaria.

Constituida la sociedad, comienza su actividad. Con elconocimiento adquirido en el cobro de morosos, deciden comenzar una línea consistente en la concesión de préstamos.
2. ¿Pueden hacerlo? ¿qué requisitos necesitarían para ello?

La ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al consumo se encarga de regular, en su artículo 1 los “contratos en que una persona física o jurídica en el ejercicio de su actividad, profesión u oficio, en adelanteempresario, concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de […] préstamo”. Al haberse constituido la sociedad mercantil RECOBRO DE MOROSOS, S.A. como persona jurídica, puede por sí misma otorgar préstamos a los consumidores.
En cuanto a la forma y contenidos de esos contratos, el artículo 6 establece en primer lugar que han de constar por escrito, formalizándose tantosejemplares como partes intervengan. Además de las condiciones esenciales, este contrato contendrá “a. la indicación de la tasa anual equivalente […] y de las condiciones en las que ese porcentaje podrá […] modificarse; b. una relación del importe, el número y la periodicidad o las fechas de los pagos que deba realizar el consumidor para el reembolso del crédito y el pago de los intereses y losdemás gastos; y c. la relación de elementos que componen el coste total del crédito, con excepción de los relativos al incumplimiento de las obligaciones contractuales”. Por tanto, es necesario que el contrato contenga estos elementos para que sea válido y produzca efectos para las partes.

Al conceder determinados préstamos, los deudores ofrecen como garantía la pignoración de valores o dinero....