Banca y morosidad

BANCA Y MOROSIDAD: GESTIÓN DEL RIESGO DE SOLVENCIA MEDIANTE PRÁCTICAS CRM
Pilar Negredo Gerente Consultoría Procesos CMC El objeto de este artículo no es tanto polemizar sobre el manido tema de la situación económica internacional, como realizar un análisis sucinto, en el que se proponen algunas soluciones que pueden ayudar a las entidades financieras y empresas a superar con éxito la crisisactual. La crisis financiera española no puede entenderse sin contemplarla en un contexto global, donde el estallido de la crisis financiera internacional en agosto de 2007 ha servido como acelerador del proceso de ajuste del sector promotor-constructor español y ha puesto en evidencia los excesos de nuestro sistema financiero, que ahora pagamos en problemas de liquidez y solvencia. Esto ha dadolugar a un elevado riesgo de morosidad, especialmente en la banca.
Morosidad en el mercado financiero nacional

2,60% 2,40% 2,20% 2,00% 1,80% 1,60% 1,40% 1,20% 1,00% 0,80% 0,60% nov-07 feb-08 jun-08 jul-07 sep-07 may-08 ago-07 dic-07 ene-08 mar-08 oct-07 abr-08 jul-08 0,97% 0,89% 1,28%

2,55%

2,15%
1,90% 1,84% 1,74%

1,61%
1,59%

0,72%

0,75%

0,80%

Bancos, CCAA y Entidades deCrédito

CCAA

Bancos

Coop. De Crédito

La morosidad se ha triplicado en tan solo 1 año (jul.07 vs jul.08). Por otra parte, se ha producido un recrudecimiento de esta tendencia desde junio.08, confirmado por un incremento actual de la morosidad a un ritmo 4 veces superior que en 2007. Esta situación es especialmente alarmante si tenemos en consideración las previsiones, que apuntan a uníndice de morosidad del 3,3% a finales de 2008 y en torno al 4%-5% en 2009. A la vista de estos datos, podemos afirmar que el problema de morosidad del sector financiero en España se manifestará en todo su calado a partir de 2009.

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BANCA Y MOROSIDAD: GESTIÓN DEL RIESGO DE SOLVENCIA MEDIANTE PRÁCTICAS CRM Pilar Negredo – pnegredo@grupocmc.es

La situación financiera actual está siendoobjeto de posturas encontradas: desde las valoraciones más optimistas, defendiendo que el ratio de morosos en España es una cifra baja e inferior a la de otros países europeos, hasta aquellas más fatalistas, que la catalogan como una crisis económica sin precedentes y de consecuencias gravísimas para las empresas y los trabajadores, solo comparable a la de Estados Unidos en 19291932 y a la de Japón aprincipios de los 90. Lo cierto es que nos movemos en un terreno extremadamente complejo donde los expertos se debaten entre la falta de optimismo ante la duración y gravedad de la desaceleración, y la necesidad de establecer un plan ambicioso de reformas estructurales que dinamicen la economía; no obstante, parece difícil encontrar una fórmula que dé solución completa a la crisis. En esteescenario, las empresas deben tomar las riendas, acometiendo medidas urgentes para asegurar su supervivencia; como premisa inicial, deben anteponer la calidad del crecimiento al porcentaje de crecimiento –entendiendo por calidad la solvencia de la cartera de clientes-. En este sentido, se hace necesario implantar mecanismos sólidos para gestionar los riesgos de morosidad. No pasamos por alto que elseguimiento del crédito no es una tarea sencilla ni ágil. Por ello, banca y empresas deben poner herramientas ya conocidas, como son el CRM, datamart, work-flow, etc, al servicio de la gestión del riesgo: El datamart de la empresa, ahora más que nunca, debe contemplar parámetros orientados a la medición del riesgo de los clientes (mediante la detección de patrones y tendencias en el comportamiento) quepermitan identificar y anticipar la morosidad, reduciéndose los costes de impagados. Para efectuar el seguimiento del riesgo de crédito, el primer paso es realizar el esfuerzo de construir un repositorio único (datamart de análisis) que consolide la información histórica de créditos y préstamos, las solicitudes de crédito de los clientes, el comportamiento de las operaciones y los resultados...