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LA BANCARIZACIÓN EN LATINOAMÉRICA. UN DESAFÍO PARA LOS GRUPOS BANCARIOS
ESPAÑOLES

José María Ruiz (*)

(*) José María Ruiz es inspector de entidades de crédito del Grupo Latinoamérica, de la Dirección General Adjunta de
Supervisión, del Banco de España. El autor agradece a los componentes del Grupo Latinoamérica sus aportaciones, sin
las cuales no hubiera sido posible el artículo.
Esteartículo es responsabilidad exclusiva del autor y no refleja necesariamente la opinión del Banco de España.

La bancarización en Latinoamérica. Un desafío para los grupos bancarios españoles

Las diferencias en las cifras de bancarización entre España y Latinoamérica son mayores que
las que se justificarían si solo tenemos en consideración las diferencias de renta. En el presente artículo sepretende, en primer lugar, analizar cuáles pueden ser las causas de esta situación. Así, la principal causa que se apunta es la falta de confianza en los sistemas financieros
locales derivada de sus recurrentes crisis. Adicionalmente, la existencia de obstáculos tanto
institucionales como técnicos hacen difícil el cambio hacia una bancarización en línea con
países como España.
En segundolugar, tras describir políticas comerciales bancarias que han tenido éxito, se insiste en que los bancos deben ser capaces en sus actuaciones de transmitir a la población
«objetivamente bancarizable» la idea de que los beneficios que obtendrán al usar los servicios
financieros superarán en todo caso a los costes.
1 Introducción

La bancarización no solo supone ventajas para los bancos al aumentarsus cifras de negocio,
sino que existe un amplio consenso en que contribuye al desarrollo económico de los países,
mejorando la asignación de recursos. También parece fuera de toda duda que el acceso a los
servicios financieros mejora la calidad de vida y las oportunidades de las personas.
Este artículo pretende, en primer lugar, aproximar una respuesta a la pregunta: ¿por qué personasfísicas y empresas que estarían bancarizadas en países desarrollados no lo están en
Latinoamérica?1 Queda, por ello, fuera del alcance de este artículo el acceso de los pobres a
los servicios financieros (microfinanzas), así como el de poblaciones dispersas geográficamente.
Una vez acotado el ámbito, hay que reconocer que la respuesta no es fácil, ya que solo es
posible acercarse a ella por la víaindirecta de identificar los obstáculos que impiden la bancarización. Para ello, se dividirán en institucionales y técnicos. Los obstáculos institucionales se
pueden resumir en una insuficiente defensa de los derechos de propiedad, así como en la
falta de mecanismos que incentiven la competencia. Por ello, se considera necesario avanzar
en la mejora de la seguridad jurídica y, al menos,reflexionar sobre las normas o situaciones de
hecho que limitan la competencia.
Los obstáculos técnicos se presentan tanto por el lado de la demanda como por el de la
oferta. Así, desde el punto de vista de la demanda, se puede mencionar el alto precio de los
servicios (significativamente superior al de los países desarrollados), el exceso de requisitos
formales exigidos para llegar a ser usuariobancario y la limitada dimensión de la red (sucursales y cajeros) en la región. Desde la oferta, se destaca, por su importancia, la dificultad para
valorar el riesgo de crédito en el segmento de las PYMES.
Esta identificación de obstáculos permite deducir qué acciones son necesarias para eliminarlos.

1. Véase Francisco Luzón (2005), donde se hace la siguiente comparación referida a España: «Entérminos relativos, el
tamaño del mercado bancario latinoamericano es pequeño: el negocio bancario de la región —por tal entendemos, la
suma de crédito y de los depósitos bancarios más los Fondos de Inversión— apenas es la mitad del que gestionan los
bancos y cajas españoles. Teniendo en cuenta que la población española apenas supone el 10% de la que vive en Latinoamérica, aun corrigiendo por...