Bio34

Los programas microcréditos, una alternativa de apoyo a los pobres
El siguiente capítulo presenta en primer lugar, los antecedentes históricos del
microcrédito como una ayuda a las iniciativas económicas de los pobres; en
segundo lugar, se detallan los principales fundamentos que sustentaron la
generalización del diseño y ejecución de programas de microcrédito a nivel
mundial. En tercerlugar, se problematiza sobre la sustentabilidad financiera y el
impacto social de las organizaciones microcrediticias, aspectos claves de la
metodología del microcrédito. Por último, se realiza una síntesis.
II.1 Antecedentes históricos
El economista estadounidense Jonathan Morduch (1999), tomando a Guinnane
(1994) y Hollis y Sweetman (1997), observó que el primer antecedente histórico
delafamado Grameen Bank de Bangladesh fueron las cooperativas de crédito de
raíces europeas. A finales del siglo diecinueve Europa experimentó la expansión
de cooperativas de crédito diseñadas para apoyar el acceso a créditos de hogares
de bajos recursos económicos; el precursor de la iniciativa cooperativista fue el
alemán Frederick Raiffeisen. Las cooperativas llegaron a un millón cuatrocientasmil personas en Alemania en 1919, replicándose la experiencia en el norte de
Italia y en Irlanda.
En 1880 el gobierno británico de Madras, en el sur de la India, tomó la experiencia
europea y la enfocó a la pobreza de la India. Para 1912, cerca de cuatrocientos mil
pobres hindúes pertenecían a cooperativas de créditos y en 1946 los miembros de
las mismas excedían los nueve millones depersonas. Estas cooperativas eran41
apoyadas por el gobierno de Bengala, el cual con la independencia de 1947 pasó
a llamarse Bangladesh. Con los cambios políticos, las cooperativas de crédito
perdieron vigor en el nuevo país, no obstante, la noción de pequeños grupos
receptores de pequeños créditos se asentó en la población y unas décadas
después se convirtió en el cimiento del Grameen Bank.Sin embargo, y continuando con Morduch (1999), la tradición histórica señala que
prestarle a los pobres es demasiado caro y riesgoso, y por lo tanto, condenado al
fracaso. Por ejemplo, ya en siglo veinte en Bangladesh los créditos
gubernamentales para pobres eran subsidiados y tuvieron una tasa de re pago del
51,6% en 1980 y 18 % en 1988 (éste último año de catastróficas inundaciones).
Demanera similar, en la India se implementó un programa de crédito estatal con
tasa subsidiada y en 1986 la tasa de re pago era del 41%. Este tipo de programas
eran subsidiados por los estados bajo el supuesto de que los hogares pobres no
estaban en condiciones de pagar altas tasas de interés. Pero los malos resultados
de los programas de crédito, las bajas tasas de recupero y la desviación defondos, ocasionaron un gran aumento de los costos, por lo cual fueron
desarticulados de las agendas gubernamentales.
Estos fracasos parecían confirmar la idea de que los hogares pobres que se
sustentaban a través de actividades económicas informales, no eran capaces de
administrar créditos. El Grameen Bank cambió dramáticamente esta visión y con
su experiencia surgieron una gran variedad deinstituciones con modelos
alternativos que se expandieron en todo el mundo (Morduch, 1999).
La idea del Grameen Bank, prestar a los pobres pequeños créditos para invertir en
actividades productivas o comerciales, fue concebida por el profesor Muhammad
Yunnus. El profesor realizó estudios de doctorado en economía en la Universidad
de Colorado, en Estados Unidos, y a su vuelta a Bangladeshenseñaba en la
Universidad de Chittagong en las vecindades de la aldea de Jobra. Según Yunus42
(2000) el mariscal Ayub Khan, ex presidente de Paquistán, sentía un profundo
rechazo por los estudiantes universitarios por considerarlos provocadores de
desórdenes políticos, y decretó que todas las universidades fundadas bajo su
gobierno (más de diez años) debían estar situadas lejos de los...